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保險局催生高保障保單

金管會導正保險回歸保障,限縮儲蓄險。圖/聯合報系資料照片
金管會導正保險回歸保障,限縮儲蓄險。圖/聯合報系資料照片

金管會限縮儲蓄險,導正保險回歸保障的腳步不受疫情影響而停止。保險局繼七月公布死亡保障門檻後,再祭出新措施,保險公司商品設計的死亡保障比率高於死亡保障門檻,可以採行備查制,進行差異化管理,以鼓勵業者設計高保障的保單,預計明年一月上路。不過,年底將重新檢討責任準備金利率,若責準率再調降,明年保費漲幅恐超過今年七月的漲幅。

保險局去年訂定壽險死亡保障門檻,並已於今年七月上路,被保險人卅歲以下,死亡給付除以保價金不得低於百分之一九○,隨著年紀越大比率依序降低,九十歲以上為百分之百,也就是到九十歲前,死亡保額都不可低於保價金。

保險局十七日公布函釋,再祭出新措施,具保價金的非投資型壽險(不含萬能壽險)與投保年齡在五十五歲以下的投資型壽險(乙型),若死亡保障比率比原本的高,且符合卅歲以下百分之兩百,卅一歲至四十歲百分之一八○;四十一歲至五十歲百分之一六○;五十一歲至六十歲百分之一三○;六十一歲至七十歲百分之一二○;七十一歲至九十歲百分之一○五,被列為保障型及高齡化保險商品,可採備查制,鼓勵業者設計高保障的保單。

公勝保經體系總監何英翰表示,七月死亡保障門檻上路後,具保價金的傳統型壽險影響最大,包含目前市面上俗稱的儲蓄險,也就是IRR(內部報酬率)高的壽險,回本的時間會拉得更長,被保險人越年輕,所需回本時間越長,但壽險保障會提高。

保險公司主管表示,今年各家業者初年度保費都衰退,因此死亡保障門檻七月上調後,目前保費尚未見大幅漲價,仍在觀望評估中。不過,因年底將再檢討一次責準金利率,若明年一月保險局調降責準利率,加上死亡保障門檻拉高,保費漲幅恐超過今年七月的幅度。

業者表示,因應死亡保障門檻規範,各家已陸續推出新的儲蓄險商品,消費者新買的儲蓄險會含有更高的保障,購買每單位保額的保險費率下降,可用低保費買高保障。但若是想要達到相同儲蓄功能,保費則會比以往貴,就看民眾的投保目的與需求。

金管會此次也公布,保障型及高齡化保險商品的認定標準共有四大類,包括即期年金保險、採分期給付的遞延年金保險、小額終老保險、其他具保單價值準備金的非投資型人壽保險(不含萬能人壽保險)及投保年齡在五十五歲以下的投資型人壽保險。

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