經濟選書/善用保單 減輕長照負擔

《勞退新制全攻略》書封。經濟日報/提供
《勞退新制全攻略》書封。經濟日報/提供

依衛福部指出,台灣人口快速老化,推估2026年國內長照需求人口將一舉突破百萬;而又依據台灣失智症協會估計,台灣目前失智人口約有28萬人,民國120年失智人口將逾46萬人,屆時每100位台灣人有2位失智者,未來可想而知需要受到長期照顧的需求會大增。

不過,真正對於失智症所造成影響有深度感覺的,應該是家中有失智或需要長期照顧狀況的人,很多人若沒遇到根本不會去想也不會去準備。由於沒有預先準備或是過度輕忽,「一人失智或臥床需要照顧因而拖垮全家」的例子就不斷地在現實社會中上演。所以要及早準備因應,免得導致將來拖累子女或家人。

政府的長照制度是提供最基本的長照服務,以「實物給付」為主,按現行長照2.0的服務,目前歸納為「照顧及專業服務」、「交通接送服務」、「輔具/居家無障礙環境改善」及「喘息服務」等四大項實物給付。此外,108年9月12日還推出了「住宿式服務機構使用者補助方案」,提供有限的住宿式服務機構補助。

綜觀政府提供的各項服務或補助,每項均有限額,超過其服務額度,民眾就須自行負擔,其中每項服務均有自負額(一般戶為16%~30%),對於由家人自行照顧者無收入補償、聘請外/本勞來照顧也皆無補助,而對於住宿式服務機構每月補助大約每月僅能獲得5,000元,因此,長照2.0僅能提供最基本的服務,各位還是要謹慎規畫準備,才能填補將來的需求缺口。

市面上的商業型長照商品多元,所提供的主要為現金給付,可彌補各項費用支出,提升長照與醫療品質,種類涵蓋主約、附約,保障年期有終身、定期,提供多元繳費年期。至於長期照顧保險保障的項目,有失智/長期照顧一次性給付、分期給付,有含身故給付或純長期照顧保險金給付者,甚至也有含短期照顧給付的商品。保險商品種類齊全,可滿足民眾對於短期、長期照顧保障的需求,各位可依需求彈性選擇投保。

政府主推的長照2.0如前所述,是以實物的長照服務為主,屬於福利政策,可將其列為第一層基本保障。若要提升長照服務品質及降低未來家人負擔,在規畫退休長期照顧保障時,可再透過商業長期照顧/失智保險等保單,建立第二層的長照保障。

以長照2.0實物服務給付加上商業保險的一次性或分期的現金給付,來建構完整的雙層長期照顧保障防護網,才能使長期照顧這個長期而沉重的負擔有所依靠,將來若一天我們逐漸變老時,才能享有尊嚴而有品質的照護。

(摘自《勞退新制全攻略》,本書由經濟日報編纂,合作夥伴為南山人壽)

長照 失智症 長期照顧

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