儲蓄險 還有什麼保單可買?

7月1日起,壽險最低死亡門檻新政策生效,保險局希望未來儲蓄成分降低後,保戶可以買到更多的保額,讓保險回歸保障本質,也讓保險公司財務結構更穩健;新政策預料對壽險市場以及銀行保險通路將有重大的影響。

保險局頒布「傳統型人壽保險門檻比率」,被保險人一直到90歲之前,死亡保額都不能低於保單價值準備金,7月1日上路。

壽險最低死亡門檻新政策,預料對壽險市場以及銀行保險通路將有重大的影響。 圖/聯合報系資料照片
壽險最低死亡門檻新政策,預料對壽險市場以及銀行保險通路將有重大的影響。 圖/聯合報系資料照片

面對這項即將上路的新措施,政治大學銀行保險研究發展中心對壽險業與銀行業者進行意見調查,負責調查的政治大學銀行保險研究發展中心主任彭金隆教授表示,調查結果顯示,我國銀行保險通路在新制度下,會面臨二大壓力,一個是業績大幅下滑的壓力,另一個是通路轉型的壓力。

保障型商品 後續服務密度更高

彭金隆說,消費者對新商品接受度有待觀察,但銀行業與保險業者對未來業績悲觀卻是一致的。銀行通路一般對於銷售保障商品的準備程度還有待加強,雖然距離正式實施還有四個月的時間,但銀行必須進行更多的教育訓練,因為保障型商品的後續服務密度遠高於儲蓄險,因此如何提升專業訓練、提升銷售服務品質,避免過度競爭壓力下導致消費糾紛,這些都是未來銀行端必須要努力的。

彭金隆表示,不管壽險或銀行業者都有將近六成認同,銀行通路未來要銷售更多保障型商品為必然趨勢,顯示新政策的宣示效果明顯,銀行與保險業者已經清楚了解監理機關推動保障型商品的政策決心。

市場預期新政策的殺傷力不小,針對未來保費收入影響部分,銀行比壽險業者悲觀;78%的銀行端認為今年銀行通路的保費收入規模會顯著或大幅減少,甚至有超過三成認為會大幅減少30%至50%左右,73%的壽險業認為今年銀行通路保費收入會顯著或大幅減少;可以看出市場對新政策造成今年保費收入業績衝擊高度憂心。

未來儲蓄險增加更多死亡保障,只有兩成五的業者認為消費者勉強可以接受,認為不能接受的比率則較高,因為這項新制度下的新商品,直接挑戰消費者長期以來的理財習慣與觀念。

投資型保單、債券 可望取代儲蓄險

至於未來最有可能取代儲蓄險的商品,壽險業者多數認為是投資型保單,但銀行業者認為是債券類商品;壽險與銀行都認為,國人愛買儲蓄險的原因是因為利率太低,如果持續低利率,未來游資去路仍是個問題。

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