禁背書轉讓支票 可融資了

中小企業拿到上游廠商採購支票,因票期長達三個月甚至半年以上,導致資金周轉壓力沉重,部分銀行以數位金融平台解決中小企財務痛點,圖為某光電區廠房。 本報系資料庫
中小企業拿到上游廠商採購支票,因票期長達三個月甚至半年以上,導致資金周轉壓力沉重,部分銀行以數位金融平台解決中小企財務痛點,圖為某光電區廠房。 本報系資料庫

銀行積極發展數位金融,目標市場從存款、信貸等個金業務轉進中小企業金融服務,結合第三方新創業者搶攻中小企支票融資業務,透過銀行補強金流與風險控管,可把一般坊間支票融資僅限於沒有禁止背書轉讓的票據,擴大至禁止背書轉讓支票也可做,預期市場規模將可擴大九倍之多,造福更多中小企業。

經濟日報/提供
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支票融資俗稱票貼,中小企業、小微商家拿到上游廠商採購下單支票,因為票期往往長達三個月甚至半年以上,導致資金周轉壓力沉重,因此中小企、小微商家,便常以票貼,把支票金額先行變現,以利購料、生產、承接新業務、擴大訂單量,概念上類似銀行的企業應收帳款融資,差別是以支票作融資擔保品與依據,且金額偏小所以銀行幾乎不做這類業務,使得有票貼需求的中小企、小微商家,轉向坊間財務公司等地下金融市場。

但在數位金融快速發展下,有銀行看中這塊業務潛力,以數位通路結合第三方的P2P企業募資平台業者,由銀行提供資金保管、金流與備償帳戶服務,讓其數位通路客戶能夠在風險受到保護下,參與票貼、成為放款的金主賺取利潤,並藉此將過去P2P平台只能做到無禁止背書轉讓支票融資,擴大至有禁止背轉的票據。

遠東銀行數位金融副總經理戴松志指出,遠銀的數位次品牌bankee過去以活存與信用卡等個金產品為主,現在結合P2P平台跨入法金領域,有票貼需求的中小企業、小微商家,可以在成為P2P平台會員後,於遠東銀行任一實體分行開立備償帳戶、存入支票,再經過平台媒合bankee存戶融通資金,待支票到期兌現,入戶資金優先抵銷債權,讓提供資金的bankee客戶安全下莊,拿回本金與利潤。

他指出,支票融資一定會牽涉實體帳戶,所以拿支票做票貼的公司行號必須到遠銀開戶將支票存入帳戶,這樣做可解決禁止備轉支票須存同名帳戶的問題,而為了避免萬一商家出現財務危機倒帳,支票兌現資金必須依債權順序分配清償,導致出借的bankee存戶受損,所以透過類似圈存概念的程序與契約,確保支票兌現資金優先抵銷票貼的債權,這些是P2P業者無法做到,遠銀則可解決,所以可以將票貼擴大至禁止備轉票據,而這類票據占整體的九成,所以解決這個問題,商機就可擴大九倍,也讓更多的企業、商家受惠。

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