2020年「必備神卡」你跟上了嗎?遊歐、宅在家這樣刷最有感

今年有哪幾張信用卡值得申辦?銀行紛紛變更信用卡優惠,原因到底是什麼?圖片來源/ingimage
今年有哪幾張信用卡值得申辦?銀行紛紛變更信用卡優惠,原因到底是什麼?圖片來源/ingimage

台灣人真的很愛刷卡。根據金管會銀行局公布,2019年全台信用卡簽帳金額衝到3兆2227億元,年成長率達11.76%,創歷年新高。

銀行局副局長莊琇媛分析,刷卡金額之所以快速成長,主因是發卡銀行端出許多優惠方案,刺激民眾刷卡勝過現金支付;收單機構不斷擴點,使用場域快速擴大。銀行不惜祭出優惠措施,就是要網羅更多消費者,希望取得更多消費者數據資料。

那麼,為何2020年一開始,卻有銀行直接取消歐洲刷卡回饋?

歐盟反托拉斯法發威 花旗匯豐、星展調整歐洲實體通路回饋

首先取消刷卡優惠是花旗銀行信用卡。去年10月,花旗公告:除了Prestige卡、寰旅卡,取消其他信用卡在歐洲實體商店刷卡的現金、紅利回饋。

緊接著,匯豐銀行也發布,2020年海外消費的2.22%回饋,並不含歐盟實體通路;接著,星展銀行成為第三家跟進者,表示針對歐洲經濟區消費優惠部分,採每季公告調整。

外銀接連在歐洲信用卡市場收回優惠的原因,最早可追溯至2015年,歐洲議會和歐洲理事會通過《交換費規範》,歐盟委員會隨即調查Visa和萬事達卡(Mastercard)兩大信用卡組織。

去年1月,萬事達卡就因為違法歐盟反托拉斯法,遭歐盟罰款5.7億歐元(約新台幣200億元),歐盟執行委員譴責萬事達卡向商家收取「多邊交換費」(multilateral interchange fees, MIFs),導致消費價格上漲,不利消費者,壯大信用卡組織的壟斷地位,甚至阻礙歐洲經濟。

歐盟後來與Visa和萬事達卡達成共識,多邊交換費從1.5%降到0.3%、簽帳卡從1.15%降到0.2%,從而減輕商家及消費者成本負擔。

但發卡銀行卻笑不出來。Money101金融比較平台公關經理呂芝穎說明,「多邊交換費」指的是商店的收單銀行,將消費者支付款項的一部分,分潤給信用卡清算機構及發卡銀行的費用,通常由Visa和Mastercard等信用卡清算機構制定,是發卡銀行的重要收入。

多邊交換費被砍,發卡銀行利潤隨即縮水,花旗、匯豐為全球性集團,歐洲市場影響甚大,因此他們才會陸續取消信用卡在歐洲回饋。

國內銀行將來是否跟進?台新銀行表示,台新銀行目前在歐盟地區的刷卡消費上,保持原有的優惠,由台新吸收中間的費用,讓持卡人還是可以於特定期間內享有消費回饋。中信也說,歐盟反托拉斯法雖造成銀行經營成本增加,但為保障客戶用卡權益,並未因而減縮客戶回饋。

呂芝穎指出,由於國內銀行信用卡收益主要還是國內為主,去年國內簽帳金額2.9兆元,國外只有3166億元,相差9倍多,因此有銀行主管表示,尚可負擔多邊交換費帶來損失,加上新冠狀肺炎疫情,旅歐人數減少,目前國銀都還沒有回饋減碼的動作。但不排除待疫情緩解後,國內銀行可能會調整策略,以減輕增加的成本。

呂芝穎建議,有的銀行可能會在6月、7月公告信用卡權益變更,有的在年底,消費者應隨時留意。

肺炎疫情發酵帶動宅經濟商機

對於沒有要到歐洲的民眾,則可以注意近期新型冠狀病毒肺炎疫情下,銀行一波行銷大戰。

在疫情仍不明朗下,許多人選擇居家防疫,從而帶動宅經濟商機。不少發卡銀行腦筋動得快,像是台新、兆豐、國泰世華,都特別針對網購、電玩、影音平台以及美食外送,祭出高額回饋。

台新銀行觀察到,自新冠肺炎疫情爆發後,在實體通路、休閒娛樂場域消費的民眾明顯減少了,反觀網購、電玩、美食外送等「在家生活的消費」則顯著成長,因此主打國內外網購消費,有2.8%、3%、6%等回饋方式;利用Netflix追劇、Spotify聽音樂、玩線上遊戲,台新銀行也提供刷卡消費回饋。

純網銀將開業 競爭激烈 2%以上回饋成主流

此外,隨著純網銀即將今年第二季開業,2020年信用卡還有一項特點,「現金回饋、虛擬幣(如LINE Points、街口幣)回饋仍舊是主流,」呂芝穎解釋,現在網路資訊發達,加上純網銀的開業,市場激烈競爭下,銀行不拿出2%以上高回饋,民眾恐看不上眼。

回饋的條件或規則,將更朝向簡單、直觀、透明的設計。如點數1點,即為新台幣1元現金回饋的「遊戲規則」,容易理解,且在APP上都查的到回饋狀態,一目了然,就受到消費者的青睞。

網購、行動支付綁定,則會是2020年信用卡衝高回饋大勢。Money101市場調查指出,民眾對於虛擬幣接受度很高,一天下來3、4次消費都會接觸到,所以依賴虛擬幣的回饋。

台新及中信兩大發卡銀行,也不約而同揭示不論在線上、線下、境內、境外,將主打多元支付場景,讓民眾在每一個消費場景上有更便利的體驗。

另一方面,信用卡的分眾客群將會更加明顯,聯名卡也將更多,譬如專攻量販店、便利商店,或是愛旅遊、愛逛百貨等不同客群、場域提供優惠,有一石二鳥之效,消費者容易記憶,只要記得,到某家電影院刷某家信用卡就對了;對於銀行來說,也能以精準行銷,打中客戶的痛點。

2020信用卡優惠。陳心慈製圖
2020信用卡優惠。陳心慈製圖

2020年必備神卡出列

那麼,2020年有哪張必備神卡?呂芝穎推薦渣打現金回饋御璽卡及永豐DAWHO現金回饋信用卡,前者國內外1.88%現金回饋,雖然不算頂高,但通路不限、回饋無上限;後者遊戲規則稍嫌複雜,要先完成指定任務:綁定數位帳戶扣繳卡費以及申請電子帳單,才有國內2%、海外3%現金回饋,回饋無上限。

待疫情緩解想要海外旅遊的時候,也可以考慮聯邦賴點卡海外3% LINE Points點數回饋;中信LINE Pay卡2.8% LINE POINTS點數回饋;台新FlyGo卡機票、海外及國外網購消費最高2.8%。

民眾不妨多方比較,辦張超值的信用卡,替自己加薪。

2020信用卡優惠。陳心慈製圖
2020信用卡優惠。陳心慈製圖

(文 / 沈瑜 本文出自2020.2.15《遠見》網站,未經同意禁止轉載。)

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