快訊

清明連假首日路況天氣一次看!國五恐狂塞12小時

壽險業新政策上路 主力商品與通路將大洗牌

金管會祭多項監理政策,保險業也面臨接軌國際會計準則IFRS 17挑戰;產學界分析,2020年保險主力商品將大洗牌,回歸保障型或投資型,市占率最高的銀行銷售通路也將面臨考驗。

為了讓保險回歸保障本質,金融監督管理委員會整頓保險業賣高利儲蓄險、勸誘高齡者買保單等亂象,2019年起祭出多項影響保險業新契約保費及營運的監理政策,包括調降壽險業各幣別新契約責任準備金利率、提高壽險死亡保障門檻、70歲以上保戶投保有解約金保單須全程錄音錄影等。

而國際會計準則第17號公報(IFRS 17)將於2022年實施,台灣保險業則將在2025年正式接軌國際,IFRS17與現行會計準則主要差別,一是保費認列從「一次認列」改採「逐次認列」,二是保單折現率從「鎖定利率」改為「現時利率」估算。

在此變革下,保險業賣的是賺錢保單、還是虧本的保單,是本業賺錢還是投資賺錢,勢必都會「攤在陽光下」,潛在「利差損」也會更為透明。

保險公司在收取保費之後,會從中提存固定比例金額,也就是「責任準備金」,以確保保單到期時有足夠金額可以給付保戶,因此在保單生效後,如保險公司資金運用的實際報酬率高過預定利率,稱為「利差益」,反之則會產生「利差損」。

產學界表示,在金管會大刀闊斧下,未來儲蓄型保單將大幅減少,且為了因應高齡化社會等趨勢,相關新銷售規範也將影響保險業發展,未來保險主力商品將大洗牌,銀行銷售通路也將面臨轉型考驗。

在保險商品方面,壽險公會分析,現代人愈來愈重視退休生活理財,除了透過基本保險保障外,更重視退休後能有較穩定的現金流量,而投資型保險即兼具「保險」與「投資」功能,保戶可透過專業投資團隊獲取相關投資收益,預期投資型保單將成為退休族理財的主流商品。

然而,投資型保單類型有很多種,法國巴黎人壽總經理戴朝暉認為,對於想創造退休穩定現金流的人來說,像是目標到期基金保單,就可享有合理的資產配置,且可針對每個人的退休日期,作為明確投資目標。

外商投資型保險龍頭、安聯人壽資深副總經理楊國基也表示,隨著宣告利率愈來愈低,傳統利變型保單銷售量恐不如以往,反觀投資型保單未來發展一定會較好。

他指出,近年來像是連結有到期日債券基金、債券ETF全委及附保證型投資型商品(GMXB)等商品,因兼具投資及預防長壽風險雙重價值,較能因應未來市場需求,可望在明年下半年掀起熱潮。

此外,政大風險管理與保險學系系主任彭金隆分析,受到市場持續低利率、美中貿易摩擦及政府鼓勵台商資金回流的影響,短期仍會以各類定存保單與投資型保單為主流,但隨著高齡化、IFRS 17及監理政策等影響,預期未來會朝向簡單易懂型的保障型壽險、健康險商品發展。

在銷售通路方面,過往儲蓄險讓銀行賺取高額的手續費收入,進而獲利增加,使得銀行通路成為投資型保險商品的銷售主力;壽險公會表示,未來在實施死亡保障門檻比率措施後,銀行可獲取的保費收入將大受影響。

政大銀行保險研究發展中心分析,金管會祭出提高儲蓄險保障成分、調降責任準備金利率、調整房貸壽險政策及限制銀行佣金發放等政策,未來銀行通路保險市占率將首度下滑至5成以下。

大型金控下的壽險公司主管則認為,若投資型保單銷售有如預期回升,預期還是可抵銷銀行銷售儲蓄險的不利影響,仍可望穩居通路冠軍寶座;但他坦言,銀行通路確實面臨轉型考驗,保費收入可能不再是各銀行間的競爭點,會轉向財富管理,以及提供實質保障的保險商品。

保險 保單 壽險公司

延伸閱讀

廣東自貿區銀行、保險業 改備案制

法巴提醒房貸族 投保房貸壽險留愛不留債

新年買保單 首選台幣計價

保險新制上路 保戶保障升級

相關新聞

為何收入越高的人信用卡越多? 內行網友指1關鍵功能

信用卡付款已成為現代人普遍的消費習慣,因為可以「先享受後付款」,所以不少人手中都有好幾張信用卡。不過今(8)日就有一名網友在PTT上PO文提到,他經常在PTT的信用卡版上看到核卡的心得,而那些人幾乎都是年收100萬起跳的高收入者,每個人辦的卡幾乎都5張以上,這跟原PO想像中「沒錢才要辦卡」的印象差很多,因此他好奇詢問廣大網友「為什麼收入越高信用卡就越多呢?」

1月消費儲值額創高 業者:防疫帶動電支使用率

金管會統計,至今年1月底為止,台灣使用電子支付人數已破726萬人,且1月消費與儲值金額皆創歷年新高。銀行業者預估,肺炎疫...

王銘陽退休 中壽董事長由40年搭檔郭瑜玲接棒

開發金控總經理暨中國人壽董事長王銘陽今天宣布退休,不過,過去近40年與王銘陽並肩作戰的搭檔、中壽副董事長郭瑜玲並未同進退...

新台幣午盤貶1.04角 暫收30.358元

台北外匯市場新台幣兌美元今天中午暫收30.358元,貶1.04角,成交金額9.64億美元

外資落跑 新台幣盤中重貶1.28角

新冠肺炎疫情延燒,日本、韓國確診病例數不斷竄高,市場信心受挫,由於外資持續匯出,新台幣應聲走貶,今天以30.350元開盤,大貶9.6分,最低來到30.382元,重挫1.28角。

外資落跑 台幣爆量重貶

新冠肺炎疫情在亞洲擴散,市場避險情緒急升,外資持續賣股撤出、亞洲貨幣應聲貶值,台北匯市也爆量重貶。新台幣匯率昨(20)日貶值1.02角,收在30.254元,為逾半個月新低,因出口商積極拋匯與外資對作,總成交量增至20.81億美元,為三周最大。

郵局存款「超過100萬」不計利息 網友驚呼:今天才知道

許多人都會選擇將手中的現金存到銀行或郵局,並利用「定存」的方式領到「利息優惠」,不過昨(15)日卻有一名網友在爆廢公社中提到,自己到郵局存完錢後,郵局行員告知他「超過100萬不計利息」,讓他當場驚呼「我到今天才知道!」

各國大降息 保險公司是下個重災區?3類保單優先布局

台灣人愛買保險,平均每人手上持有超過3張保單,當肺炎疫情衝擊全球資本市場,下一個遭殃的,會是壽險業嗎?

全球金融市場一片哀號聲下 他們是如何突圍的?

武肺疫情重創全球金融市場,但也是基金經理人展現操盤功力的最佳舞台。今年抱走三座金鑽獎的操盤團隊,從年節期間就不斷沙盤推演、啟動應變。而每一檔獲得肯定的基金,背後的掌舵者與團隊又有什麼贏家祕訣?在紛亂動盪的市場中,本刊將陸續介紹金鑽得主的投資智慧。

疫情衝擊 大型發卡銀行2月刷卡金額減

新冠肺炎疫情年後持續延燒,影響民眾外出消費意願,連帶也使大型發卡銀行信用卡業績受挫,中信金控表示,2月信用卡消費金額受疫...

全球資金大風吹 黃金 ETF 中小股誰最吸金?

一場肺炎疫情打亂所有人布局,現在全球資金四處流竄,到底會流向何方?本單元專家將帶你從國際市場看到國內、從大型權值股看到中小型股,幫你掌握國際熱錢與國內資金動向!

疫情恐慌 避險需求推升黃金、白銀

不過就在去年底的聖誕節行情一如既往的到來,市場又再一次的選擇性遺忘,提醒大家,美債倒掛的預測時間,通常為二十個月,如今已過了一年多,換言之,美國的十一月總統大選日,會不會就是多頭主力的收割時?

熱門新聞

商品推薦

udn討論區

0 則留言
規範
  • 張貼文章或下標籤,不得有違法或侵害他人權益之言論,違者應自負法律責任。
  • 對於明知不實或過度情緒謾罵之言論,經網友檢舉或本網站發現,聯合新聞網有權逕予刪除文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。
  • 對於無意義、與本文無關、明知不實、謾罵之標籤,聯合新聞網有權逕予刪除標籤、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿下標籤。
  • 凡「暱稱」涉及謾罵、髒話穢言、侵害他人權利,聯合新聞網有權逕予刪除發言文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。