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高宣告利率保單 將說拜拜

經濟日報/提供
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金管會昨(16)日宣布「利變保單平穩機制」7月1日上路,要求壽險公司賣利變保單時,宣告利率要貼近實際債市利率,且確定保單不能「虧錢」賣,利變保單「高宣告利率時代」將結束,衝擊到年銷售6,800多億元的利變保單市場。

為讓保單回歸保障本質,鼓勵保險公司多賣保障型及高齡化商品,也訂出獎懲辦法,保障型及高齡化保險商品新契約保費收入占所有商品之新契約保費收入前20%的公司,新商品由審查制改採備查制,占比排名最後5%,且較前一年度下降者,商品若原採備查制,則要改成審查制。

壽險公司利用宣告高利率吸引民眾買利變保單,只要宣告利率高於預定利率,扣掉經營成本後,可將「差額」當作增值回饋分享金每月配發給保戶,尤其是海外債券利率較高,因此宣告利率遠高於國內銀行定存,過去美元利變保單宣告利率約3.5%~4%。

保險局考量,保險公司並未反應市場利率水準及未來風險,甚至可能冒「賠錢風險」,以高宣告利率吸引保戶,今年起將管控此市況。官員表示,修正利變保單業務應注意事項規定,有三大重點。

一、業者應主動建立平穩機制,刪除「以平均24個月加2碼」上限規定,增列考量「區隔資產帳戶固定收益債券利息收益率」,並反應必要利率及費用率,例如美國10年期公債若不到2%,扣掉成本,宣告利率不能超過2%。

二、每月應開會檢視,確定合約服務邊際(CSM)不得為負,即不能賣賠錢保單。

三、區隔帳戶當年度的資產價值超過準備金部分,完稅後需先扣掉二成列為特別盈餘公積,即不能當盈餘分配掉,壽險公司利變保單賣得愈多,帳上保留盈餘就要更多。保險局官員表示,目前所有保險公司資產全數高於準備金,即全部都要多提撥到公積。

各保險公司去年數度降低利變保單的宣告利率,2019年底為止,各壽險業利變保單的美元宣告利率約3.2%~3.3%附近,新台幣保單去年初2.9%,今年僅2.15%。國壽新春開第一砲首度調升宣告利率,由3.2%拉高到3.25%,但回不到2019年初4%水準。

保險局統計到2019年12月,一年銷售利變壽險總金額達6,303億元、利變年金金額為543億元,二者合計為6,846億元。2018年時利變壽險銷售為6,958億元,利變年金為577億元,合計為7,535億元。因宣告利率去年數度調降,去年利變保單減少689億元保費收入。

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