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高宣告利率回不去了!利變保單平穩機制7月上路

2020-01-16 18:28經濟日報 記者葉憶如/即時報導

金管會今(16)日宣布「利變保單平穩機制」於2020年7月1日上路,要求未來壽險...
金管會今(16)日宣布「利變保單平穩機制」於2020年7月1日上路,要求未來壽險公司賣利變保單時宣告利率要貼近實際債市利率,且保單不能「虧錢」賣,意謂未來利變保單「高宣告利率時代」已經結束。 圖/聯合報系資料照片
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考量接軌IFRS17公報,及壽險公司健全經營,金管會今(16)日宣布「利變保單平穩機制」於2020年7月1日上路,要求未來壽險公司賣利變保單時宣告利率要貼近實際債市利率,且保單不能「虧錢」賣,意謂未來利變保單「高宣告利率時代」已經結束,將衝擊一年銷售6,800多億元的利變保單市場。

利變保單是目前儲蓄險最大宗,主要因為壽險公司可以利用宣告高利率來吸引民眾。宣告利率來自於一家公司善用投資工具,如買賣股價、債券等,把歷史投資績效跟保戶分享,只要宣告利率高於預定利率,扣掉一些經營成本後,就可以將「差額」當作增值回饋分享金每月配發給保戶,尤其是海外債券利率較高,因此宣告利率一般遠高於國內的銀行定存,過去美元利變保單的宣告利率常見3.5~4%以上。

不過保險局考量,這部份投資其實並沒有反應現在市場利率水準及未來風險算進去,保險公司甚至可能冒著「賠錢的風險」在宣告高利率吸引保戶,因此決定今年起管控。保險局官員昨天宣布修正壽險辦理利變保單業務應注意事項規定,有三大重點:一是刪除現行「以過去24個月移動平均投報率加2碼」作為宣告利率依據之規定,增列各公司應考量「區隔資產帳戶固定收益債券利息收益率」,並反應必要利率及費用率後決定。例如現在美國10年期公債若不到2%,扣掉成本後就不能宣告超過2%

重點二,是確定合約服務邊際(CSM)不得為負,亦即不能賣賠錢保單;重點三,是區隔帳戶當年度的資產價值超過準備金的部份,完稅後需先扣掉二成列為特別盈餘公積,即不能當盈餘分配掉,所以壽險公司利變保單賣得愈多,盈餘要保留在帳上就要更多。

去年各家保險公司已相繼降低利變保單的宣告利率,截至2019年底為止,目前各家壽險公司利變保單銷售狀況,美元宣告利率約3.2~3.3%,新台幣保單去年初還有2.9%,今年僅剩2.15%。國壽新春開第一砲首度調升宣告利率,從由3.2%拉高到3.25%,但還是回不到2019年初的4%時的水準。

據保險局統計,截至2019年12月為止,我國一年銷售利變壽險總金額達6,303億元、利變年金金額為543億元,二者合計為6,846億元。

保單壽險公司保險金管會

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