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目標到期債保單 藏3大風險

2019-12-08 00:53聯合報 記者戴瑞瑤/台北報導

專家提醒,投保目標到期債保單要留意匯率風險。(路透)
專家提醒,投保目標到期債保單要留意匯率風險。(路透)
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投資型保單可連結的標的多元,其中連結目標到期債的投資型保單,因為與類定存保險商品概念類似,業者表示,在儲蓄型明年因政策遭限縮後,民眾可望轉向目標到期債保單,將成為明年保險市場的新寵兒。

所謂目標到期債保單,可視為連結債券型基金的壽險或年金險,連結的目標到期債券基金,大多會分散投資五十檔至一百檔債券,以投資等級債為主。投保一開始會設定到期日,依照商品不同,保戶可在投資期間領配息,到滿期再領回本金;或滿期時一次領回本金加利息。

全球人壽商品部副總鄭中安表示,目標到期債保單去年的初年度保費已突破千億元,今年預計也會超過千億元。

不過,公勝保經戰略長李正偉提醒,目標到期債保單有三大風險,投保前要特別留意。第一是匯率風險,目標到期債多為外幣計價,債券多是國外債券,因台灣債券殖利率太低,不太可能用台灣的債券做目標到期債,大部分為美元計價,就會有匯率風險。

第二,提前贖回恐損失,提前贖回或解約恐無法保本,還可能蒙受損失,因此投保目標到期債保單須先確保沒有短期資金需求,或是利用手上閒置資金購買;第三是信用評等風險,有些業務員會以「保本」或「保息」來銷售,但目標到期債保單並沒有所謂的保本、保息,債券都會有違約風險。

至於今年最熱銷的失能險,李正偉指出,四、五家以失能險做主力的壽險公司,今年都改版失能險,帶動上半年好幾波停售潮,改版後失能險明年會變成長賣型商品,有需求的民眾仍然會購買,但不會像今年出現大幅搶購熱潮,除非明年又進一步改版,再次帶起搶購風潮。

鄭中安則說,台灣面臨高齡化轉型議題,長照險、老年醫療等商品會越來越受歡迎,改版後的失能險會回歸以失能扶助為主的設計。至於醫療險,未來會逐漸往高齡實支實付醫療、高齡加倍給付、有無健康加值金等方向發展。

保險保費高齡化保單債券壽險公司匯率配息年金殖利率

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