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支付虛實整合 顧立雄:2020年銀行競爭將相當激烈

金管會主委顧立雄今(26)日上午參加「2019 Taiwan FinTech產業策略論壇」發表「如何協助發展金融科技」為題專題演講。他提及我國金融科技發展的挑戰是缺乏大型科技帶動發展,但明年上路的純網銀是大型金融業與大型非金融業合作的最大場域,同時明年2月電支電票合併法送件申請,未來線上線下虛實整合,甚至跨機構間,支付環境的型塑,都會對既有傳統銀行產生衝擊。他認為「2020年銀行競爭將會相當激烈」。

顧立雄解釋,未來電支電票整合與純網銀形塑營造的支付環境,對既有傳統銀行的數位金融服務形成比較激烈的競爭,消費者當然會有更多的客戶體驗,甚至後續5G環境建置完成後,速度快到百倍,客戶將更有感。顧立雄也認為,以後純網銀也會愈來愈用AI人工智慧與大數據作身份認證,有機會做到「每個人不同的客制化金融服務」。

不過他也為銀行業目前較不用害怕,是支付業著重還在消費金融這一塊,還不是傳統銀行主要營收來源,至於傳統銀獲利短期內能否會被動搖?

顧立雄表示,還是要看虛擬通路的技術,能否取代實體通路而主。他舉例,像保險的通路,雖透過銀行理財部門來賣基金保險,但保險是人跟人的接觸,網路保險還是集中產險難跨入壽險這塊,還不會緊張。這要看以後進展如何。金融科技主要發端真正有實力來進行的還是在金融業這一端,科技業還是偏小。

顧立雄表示,明年2月送電支電票法送件申請,未來線上線下虛實整合,更重要是跨機構的支付。條例對支付業者非常重要,支付這塊對既有銀行、純網銀也會對既有銀行也會帶來衝擊,明年開始銀行、科技間的競爭會相當激烈。

底下科技做好的支撐,讓線上支付放入更多的服務內容與項目,才能取代實體通路,目前還是支付與消費這塊,頂多是小額信貸,過去企金這塊完全沒法著墨,但現在有業者提出e指貸運用人工智慧或大數據,可對風險低的小額貸款,可對中小企業進行放貸,應該是很有未來性。

顧立雄說,面對金融科技作為監理機關,首要考量穩健金融體系的建置。面對不確定風險時有足夠韌性因應。以風險程度為考量的監理力道,風險愈大監理愈強,這是全世界的作為。無論是洗錢與內稽,甚至外部檢查都是如此,現在多傾向專案審查與資本計提方式來監理。

同時金管會持科技中立原則角度來看,導入金融市場風險多高,是考量的主要因素,是否運用科技或非科技不是重點,主要看其業務風險程度來監理,這點是中立的。

他也認為,台灣金融科技發展潛力有二個基礎。

一是科技創新能力與成熟的金融體系。過去金融業投入金融科技資金2018年117億元,估2019年成長87%,估有210億元左右。金融科技專利方面 2018年單年有515件,大於過去12年的總367件。今年前9月也有394件。

今年前九個月電子支付用戶已達588萬人,年成長逾67% ,每月交易金額亦較去年同期大幅成長。行動支付前九個月761億苀,為去年全年1.6倍,2018年交易金額年成長223%,顧立雄估今年上千億元沒有問題。

行政為之前訂2020年行動支付比重目標達到52%,顧立雄表示,目前是41%。成熟金融體系也是電子化障礙,要達到52%也是有困難。新創偏重前三大領域在個人金融、消費金融的智能理財、借貸及支付業務發展。

不過顧立雄認為,我國金融科技發展的挑戰是我國缺乏大型科技帶動發展,金融科技公司規模小且對金融法規較不熟悉,付出法遵資安成本也都經不起。因此還是希望其要跟金融機構合作。2020年上路的純網銀是金融業與非金融業合作的最大場域。

目前三大純網銀都算是大型的公司,有益於數位金融這塊,藉由導入四成的非金融業合作,金融業監理有其認知,一定的法遵資安投入,雙方合作大的資金投入,在虛擬通路上發揮創意「應該是要比相對來說透過監理沙盒實驗模式,預期成效要來得大很多」。

發展策略方面,監理沙盒截至11月14日止,申請案已核准七件、回1件、4件申請案尚在審查中,28家正接受申請輔導。顧立雄一一介紹七件核准案,他說,凱基銀與中華電信用電信身份作認證、電信繳費作信用模型是成功的。

顧立雄認為,以後純網銀也會愈來愈用AI人工智慧與大數據作身份認證,有機會做到「每個人不同的客制化金融服務」。二項移工跨境匯兌沙盒,呼應聯合國認為移工跨境匯金過高的問題,擬納入正推動電支電票合併法中的一個條文,擬將開放有限證照。

其他國泰人壽、易遊網異業結盟影響保險行銷政策,導出旅遊業者可賣相關的險種,但需要簡明一些,可賣旅平險與旅遊不便險,但不適合賣本業之外的險種,要跟異業相關。其他像群益好好投資基金交換、北富銀跨行電子錢包等。

發展策略上,金管會還有努力的包括未來法規鬆綁方面,包括開放銀行、純網銀設立與轉投資、證券化代幣發行與自動化投資顧問業等。金融人才的轉型與輔導。

同時為引導金融資源挹注金融科產業發展,推動多項籌資措施。並將完善金融懊技發展基環境。金融科技創新園區已有41家業者。

顧立雄 金融科技 網銀

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