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觀點/「點數經濟」的萌芽發展 支付的前世今生與未來

2019-11-11 23:58經濟日報 蔡宗榮

現代人無論食、衣、住、行、育、樂,樣樣都與支付有關。早年的支付工具只有現金,尤其是在還沒有提款機的年代,下午3時半一過,銀行打烊就沒現金來源;當時對於現金,不但身上要帶足,家中也要預留。

ATM的出現,讓現金供應成為全年無休;台灣治安好,身懷巨款不怕搶;偽鈔少,閉眼收錢不怕假;超商多,現金收付超方便;因而,現金支付更為便利,其他支付很難望其項背。國際信用卡靠著VISA、MasterCard兩大組織大力推廣,先在百貨公司、高檔餐廳開放使用,引入初期讓民眾當做身分、地位的象徵;1991年開放新銀行後,信用卡的高放款利率成為銀行業界大力推動的誘因,但也導致之後的「雙卡危機」;但信用卡已經變為高貴不貴,普遍被接受為支付工具。

近年來,電子支付風潮在全球、尤其在對岸風行草偃時,台灣原本還不動如山,一直到2010年悠遊卡挾其超過600萬張發卡量的優勢,由交通票證轉為電子票證,成為台灣小額支付的另一工具。兩岸交流的頻繁,電子支付的商機油然而生,「電子支付機構管理條例」被催生出來,讓第三方支付機構在符合一定條件下,得以蛻變成專業電子支付機構。最近,金管會規劃合併電子票證與電子支付,並且由限制只能在同一機構內會員間轉帳,擴大到可以跨機構轉帳,未來新制下的電子支付機構,兼具支付、儲值、轉帳三大功能,一支手機就能解決金錢相關的大小事。

支付、儲值、轉帳原本是銀行業的獨家生意,如今非金融業者也來搶生意,而銀行業者除了原本的現金支付和存款(儲值)外,電腦的網路銀行轉帳、手機的行動銀行轉帳,也幾乎成為每家傳統銀行必有的服務。從而,支付服務業者百花齊放,支付工具也爭妍鬥艷,尤其手機支付(狹義的行動支付)更是風譎雲詭,各種App除了綁定信用卡、金融卡,也可以連結銀行帳戶。

在行動支付App的本質上, Apple Pay、Google Pay、Samsung等國際支付,只將手機App做為載具,本身不做信用卡收單機構;至於行動銀行的手機App則以銀行本身做收單機構,例如玉山Wallet。

比較有趣的是應用場景主導的行動支付App,例如全聯社的PX Pay,廣納各家銀行信用卡,也鼓勵刷卡儲值,讓各家銀行信用卡在PX Pay平台上火併;至於全家便利商店的My FamiPay除了接受指定銀行信用卡之外,也鼓勵會員現金儲值,並開放會員間轉帳。全家超商的現金儲值及轉帳是否違反銀行法或電子支付機構管理條例,引發網路上的熱議;據悉,前述儲值及轉帳因屬在全家企業集團內之行為,適用現行電子禮券相關規定。

另一個由支付帶來的有趣現象是「點數經濟」的萌芽發展,例如使用LINE Pay及「LINE Pay+一卡通」支付所產生的LINE Points點數,不但可以用在許多商家消費,甚至可以用在搭乘計程車等其他用途。未來,支付與點數將會像攣生兄弟,讓您分不出您正在支付消費款或使用點數消費。

(作者是前金管會委員、東吳大學講座教授)

信用卡手機全家便利商店

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