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買保險來預防疾病時代來臨 結合AI與穿戴裝置一年抗衰老24%

2019-10-03 15:00經濟日報 記者葉憶如/台北報導

保險邁入「防老新時代」。 報系資料照
保險邁入「防老新時代」。 報系資料照
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買保險來預防疾病時代來臨!與其事後理賠,提前預防才是最好的保障。就像買房強迫儲蓄一樣,也推廣買保險來維持健康的觀念,保險邁入「防老新時代」。

尤其是結合AI大數據與科技穿戴裝置,讓保戶戴著手環或是手錶,甚至只要藉著手機App,隨身量測心率、行走步數、消耗卡路里,甚至是心電圖還可以測你的睡眠狀態,來監控身體變化,可減緩退化,甚至決定你要繳多少保費!

富邦人壽10月2日宣布,與陽明大學、台北榮總及國家衛生研究院,歷時三年合作終於完成國內本土實證型研究,共同開發出「國人高齡健康風險評估模組」,其成果能有效運用於國人身上。以50歲以上之台灣中高齡民眾為受測對象,結合配發給穿戴式健康裝置,透過大數據蒐集與AI智慧演算分析技術,發現透過可控制的生活習慣「步行、抽菸、睡眠與飲食」等四個面向檢測,可降低認知功能缺損、減少失智症發生率,並遠離老化風險,未來並可應用在保險「外溢保單」的開發上。

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平常的生活型態是豹型、貓型還是河馬型?小心失智症與退化找上你!

國內高齡權威、陽明大學高齡與健康研究中心教授兼主任陳亮恭,同時也是這次計畫的主持人,他說透過AI智慧演算分析,中高齡族群之生活型態分為三個族群。

一是豹型人:不分平日或假日,每日平均步數高於1萬步,假日平均步數亦不低於3,000步;

二是貓型人:平日或假日步數介於3,000步至1萬步;

三是河馬型人:平日走的步數低於1萬步,但假日步數低於3千。

研究指出台灣有41.77%的中高齡族群多為「貓型人」,但仍有近3成為「河馬型人」。研究發現河馬型族群追蹤一年後,其認知功能衰退風險增加52%(即罹患失智症風險增加),而勤於步行的豹型人,一年後身體衰退速度減少28%,且不易造成體脂肪增加(體脂肪增加風險減19%),顯示逐步加強運動強度,或持續累積步行步數,皆對身體健康有正面效益。

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穿戴裝置一年來 高齡者身體狀況出現六大改變

此一次研究計畫調查收集了500人的12個月穿戴式手環資料,平均年齡為66歲。計畫主持教授陳亮恭說,研究發現中高齡長者只要戴上了手環,就會自然而然、自動自發地改善生活習慣,因此完成前測後發現實驗個案出現了六大變化:包括一、血管收縮壓降了5毫米汞柱(相當於服用一顆血壓藥的效果);二 、身體衰弱程度下降;三、體重增加半公斤、四、步速增加0.1m/s、五、營養改善,六是就連憂鬱症也下降了。

同時研究也發現從「步行、抽菸、睡眠與飲食」等可控制的生活習慣四面向來改善,可降低認知功能缺損、減少失智症發生率,並遠離老化風險。

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例如,研究結果證實若每日能多走1,000步,一年後衰弱風險下降24%、握力降一公斤的風險減緩19%,行動力減緩(步數變慢)的風險亦降低23.5%。而步行距離增加1公里,成為心血管疾病高危個案的風險更下降90%!或者,睡眠時間長且固定者,其憂鬱症狀風險下降32%、握力下降風險減少24%、體脂肪上升風險減32%。

而且使用穿戴式健康裝置者能夠確實做好健康自主管理,不僅每日總步行數較高,在各項健康風險指標上都有顯著下降,顯示穿戴式裝置能讓個人的健康自主管理更有效率。

國內已有12張靠健走型外溢保單 折扣保費1~10%

近來保險公司也將定期健康保險結合穿戴型裝置,只要步數達標、定期運動、參加登高及路跑比賽,甚至是睡眠充足等外溢機制,保費最高可折扣2~50%不等,或增加保額及現金回饋等誘因吸引民眾投保。目前市面上已有12張健走型的「外溢」保單,即訴求買到保障,還能有健康、折扣等額外附加的外溢效果。

據保險局統計,今年上半年共有11張外溢保單,初年度保費收入約1億4,855萬元,比起去年同期1,032萬元,成長高達13.39倍。新契約保費件數共1萬3,302件,比起去年同期2,051件,也大幅增加5.48倍。

不過新壽9月2日又推出其第三張外溢保單「新光人壽活力健身重大傷病定期保險」,累計張數將達到12張,同時除了健走外,也包含水上腳踏車,並首創業界每周上健身房運動外溢機制,鎖定6大健身房的60萬會員,最高給5%保費折扣,協助國人養成良好運動習慣。上市首日保費收入即衝破1200萬元,三天賣出1666張。據新壽公司最新統計至10月2日為止,短短一個月時間這張保單已銷售超過3,000件,原始保費金額更已逾6,000萬元。將一舉推升今年外溢保單銷售出現飛躍式成長。

國內其他主要健走型的外溢保單還包括有國壽的鍾生呵護Walker重大傷病終身保險、富邦天行健、台壽步步盈、中壽GO健康、第一金健康滿分等,靠健走可折扣保費幅度約在1~10%左右。

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至於非健走型的外溢保單,還包含有健檢型或是健康管理型,甚至還有弱體可投保的如癌症或是糖尿病患者,透過健康管理可節省保費或增加保額,市面上亦有十來張,折扣優惠更多,介於15~50%。

其中今年以來銷售件數最多是南山人壽的「南山壽樂健康祥定期健康保險」,為一健檢型保單,每兩年提供保戶一次免費健檢,依健檢後的體況,給予「A++級」、「A+級」、「A級」三種體位類型,保額最多可增加20%。光今年度截至8月止,新契約張數約1萬3,380件,新契約保費也有約6100多萬元。

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而保險局統計截至今年6月底,市場上共有8家壽險公司開發21張外溢保單,從銷售保費收入來看,前3名分別是國泰人壽、南山人壽與富邦人壽。若依新契約件數來看,第一名是南山人壽,第二及第三名則分別是國泰人壽的二款外溢保單。

下半年還有康健人壽推出全台第一張結合癌症與實支實付保障的健康外溢保單,國泰人壽則是業界首創可以家庭合購一起運動省2%的外溢保單。新壽9月推出首創業界每周上健身房運動外溢機制,可說是熱鬧滾滾,外溢保單大戰儼然已開打。

雖然有愈來愈多公司推出創新的不同型態的健康自主外溢保單,但相較國外能藉著戒菸、運動等方式累積點數,來兌換旅遊、電影、健身房等多元回饋方式,我國的外溢保單還在起步階段,回饋方式仍保守,而且保費收入比重相較於其他的儲蓄險與醫療險來看,占比也仍不高,顯然還有很大的成長空間。

而且目前民眾買保險,心裡想的往往是患病時「還好有買保險」,而非「我該如何避免疾病」或是「如何變得更健康」。

富邦人壽經營企劃處資深副總周志君表示,「外溢保單的未來,還有賴國人觀念的改變」。

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