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新制以來已百萬人退休 企業年金險為何14年進度為零?

2019-07-21 19:11經濟日報 記者葉憶如╱即時報導

企業幫員工辦理企業年金險,從開放以來近14年來依舊停留原地。 聯合報系資料照
企業幫員工辦理企業年金險,從開放以來近14年來依舊停留原地。 聯合報系資料照
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自2005年勞退新制上路以來已逾100萬名勞工退休,政府希望企業一起參與年金改革,因此金管會推動勞退自選「企業年金險」,讓200人以上企業幫員工買年金險籌退休金,並一次核准國壽、富邦、台灣人壽、全球人壽等9家業者(其中2家被併)辦理,但14年來零進度,至今一家都沒開辦,不利勞工退休。國內保險業者向政府提出三大建議並借鏡美國與星港做法,取消過多限制。

全球社會對退休金缺口的意識趨強,台灣也邁入高齡社會,「活太長」不僅成為自己,也是政府跟社會財政支出一大問題,尤其是廣大的勞工人口。主計處日前公布我國工業、服務業的每年退休人數超過10萬人已成為常態,而國人平均壽命80歲、平均61歲退休,至少要準備20年以上退休金至少500萬到上千萬元不等,因此勞保局自2005年7月開始施行勞工退休金條例(勞退新制),以強制加入的「個人退休金專戶」為主,「企業年金保險」為輔,員工可二擇一參加,希望勞工即早籌措退休金源。

但特別的是,雖然台灣人非常愛買保險居全球之冠,但企業幫員工辦理企業年金險,從開放以來近14年來依舊停留原地。金管會2005年時已核准包括國壽、富邦、新壽、全球、台灣人壽、安聯人壽、台銀人壽、宏利、環球瑞泰人壽共9家壽險可開辦,其中宏利、環球瑞泰已併入台壽保,但至今沒任何一家開辦。

國壽執行副總林昭廷解釋有二大原因。一是推動門檻高,不易推廣;二是兩年定存保證收益,不易進行資產配置。門檻方面,2014年已刪掉需過半員工同意同意限制,但仍需等合200人以上企業及工會或勞資會議同意,等於排除台灣比重高達97%的中小企業;此外保證兩年定存保證收益率這點,林昭廷坦言,保險公司為規避保證風險,資產操作受限制,可能績效只會與「個人退休金專戶」(2018年為2.07%)相似,無差異性影響商品魅力。

台灣限制太多,保險業者希望借鏡國內外經驗如美國非強制的401k方案,或新加坡、香港強制執行的公積金制度,儘快開放自選,香港預計2022年即「自提完全自由行」,並提出三大建議。一是不再有人數與保證利率門檻,且能夠讓雇主自行選擇金融業者,標的可由勞工自選,範圍包括基金、保險、自家公司股票或保本商品等。二是建議金管會能頒布「投資型」企業年金保險示範條款, 不再限傳統年金,以利商品開發,適度承擔風險,有助勞工累積退休金。三是建議建立統一保險商品資訊查詢與作業平台,並開放網路可投保投資型年金,更有助方便性,希望透過制度調整以滿足不同風險屬性勞工的退休需求,並達成政府、企業與員工及保險業三贏。

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