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名家觀點/FinTech資安機制 要跟上腳步

2019-06-07 01:32經濟日報 王儷玲

今年金管會積極推動數位金融,重點工作包括開放純網銀、推動開放銀行(Open Banking)、擴大行動支付之創新應用,以及建立資安資訊共享機制等,金管會顧主委希望藉由純網銀的競爭產生「鯰魚效應」,導引傳統銀行盡快進行數位轉型。同時,也藉由推動開放銀行政策,加速銀行和金融科技業更深層合作,透過金融數據安全共享,追求「消費者與社會利益最大化」。

根據微拓顧問公司研究報告,銀行數位金融的發展有三大趨勢:一、 Open Banking帶動大量資料的開放促進金融服務生態系;二、過去未服務之新客戶(所謂金融排斥地區)將成為行動支付的新戰場;三、人工智慧技術會持續主宰未來市場。可見,要成功推動數位金融,必須做到三個重要關鍵因素:開放資料庫、使用人工智慧技術以及營造金融生態系。

純網銀的「鯰魚效應」在於可隨時隨地用低成本落實普惠金融,例如提供更高存款利率、更低費用率或授信利率等。

在經營模式上,歐美國家純網銀發展以強調科技創新及客戶體驗模式為主,著重提供價格優惠的創新服務,提升客戶體驗;而亞洲國家則多由電子商務、電信通訊、零售業或金控公司投資設立,運用綿密業務網絡及龐大客戶群,結合物流、金流及資訊流,建立完整消費生態圈。因此,純網銀的開放也被期待著,將會透過大數據的價值創新與科技創新,為台灣金融市場邁入新紀元。

而開放銀行透過開放API,讓第三方供應商(TSP)直接在銀行平台上,為客戶提供更多創新服務,也使傳統銀行能更快貼近消費者需求。在金融數據共享下,銀行與金融科技公司的關係也將由競爭轉為合作,形成互利共榮的金融生態圈。目前財金公司與銀行公會已開始研擬制定標準化API,多家銀行也成立Opening Banking團隊開始搶進API之創新。

此外,在產學合作上,政大金融科技中心與財金公司已共同建立「Open Banking開放API生態系」,由政大成立開放銀行創新實驗室與測試平台,協助TSP業者進行資安測試,政大也定期舉辨開放銀行政策與法規研討會及座談會,討論技術標準、資安及法規開放等議題,協助銀行及TSP業者間的溝通,並提供API之創新試驗,希望與業者研發適合台灣市場的API。

Opening banking對消費者而言,是將個人金融數據的使用權交回自己手上,也使消費者可以用快速便宜方式串聯人工智慧創新技術,獲得更貼近需求的服務。有些銀行可能會擔心數據開放後會流失原有客戶,但對銀行而言,不將數據公開也只是一種暫時性的保護,封閉數據將使銀行失去利用共享數據和創新技術提升客戶體驗的機會。而且,金融數據若無法開放,將會大大減少數據的價值,更會降低整體金融體系運行的效率,造成巨大社會成本。

在數位金融發展下,不管是純網銀或開放銀行,都需要使用人工智慧分析數據資料庫,才能營造金融服務生態系。但開放金融數據會有資安與個資保護問題,因此在金融科技的衝擊下,台灣應該盡快提升資安保護機制,個資法也有盡快修改的必要,除了明確規範個資使用安全規範外,要能因應金融科技下應用人工智慧分析之需求,這樣才能讓數位金融服務在資安的保護下創造出消費者的最大利益。

(作者是國立政治大學風險管理與保險學系教授)

金融科技網銀生態

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