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退休金算盤 /勞保失能給付 請領有眉角

2019-05-26 22:41經濟日報 記者孫中英/台北報導

報系資料照
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人會老病,萬一失能或家有失能的人,要怎樣透過勞保與年金給付活下去?現代人不知不可。

工作中可能發生意外或因病導致失能,若經醫院確診為永久失能,且失能狀態符合一定條件者,可申請勞保失能給付。錠嵂保險經紀人大里通訊處經理林定樺指出,一般人以為,失能後「只能」請領勞保失能給付,但當事人若同時符合請領勞保老年給付資格,也可考慮是否申請勞保老年給付。

林定樺說,若發生失能狀態且又可請領到老年給付時,可先評估三大面向;一、還能活多久,二、家屬是否符合請領遺屬年金資格,三、「投保薪資」多寡。

林定樺舉一個服務過案例。老丁(化名)55歲,勞保年資33年,投保薪資45,800元,因腦中風被確診為「二級失能」,經評估終身無工作能力。

A、「失能一次金」152.7萬元。

林定樺說,被保險人失能狀態若符合「終身無工作能力」給付項目,且2009年1月1日前加勞保,可選一次請領失能給付;老丁符合上述條件,可請領失能一次金,即被保險人發生保險事故(即診斷永久失能日期)當月起「前六個月」實際月投保薪資,再拿「平均日投保薪資」乘給付日數,就是失能一次金。

老丁屬「二級失能」,依規定給付日數為1,000日。失能一次金,就是「45,800/30天=1,527元」x1,000天=152.7萬元。

B、月領23,427元「失能年金」到身故。

勞保被保險人的失能狀態,若屬「終身無工作能力」者,也可請領「失能年金」給付,計算方式是依被保險人「平均月投保薪資x年資x1.55%」,但失能年金「平均月投保薪資」是按被保險人加保期間「最高60個月」的月投保薪資平均計算,老丁每月可領「45,800x1.55%x33=23,427元」可一直領到身故。

C、一次請領勞保老年給付206.1萬元。

林定樺說,勞工若被確診失能,且符合勞保老年給付者,也能領老年給付,但「失能與老年給付」只能擇一領取。老丁已55歲、但未滿60歲,不過,他在2009年1月前就加勞保,可選擇一次請領老年給付,即「45個基數x45,800=206.1萬元」。

老丁應該怎麼選?

1.能活多久。一次請領勞保老年給付最高,選C頗佳。若選擇B失能年金,一年可領取28萬1,124元。林定樺說,此時可先試算,拿「206.1/28.1=7.33」,代表月領失能年金達7.33年,就能達到勞保老年給付標準。

林定樺說,因老丁已經「腦中風」,此時可「賭賭看」能否活超過7.33年,若評估後,認為有機會存活超過七年、甚至更久,上述各種請領方式自然以B最佳。因老丁若活逾十年,就可領281萬多元(23,427x12個月x10年)失能年金。

2.遺屬是否符合請領條件。若老丁選「失能年金」,但領三年過世,此時拿到84萬多元,似乎很虧。林定樺說,老丁應先確認有無符合請領「遺屬年金」家屬,若有,在老丁過世後可續領。

老丁在2009年1月前投保,有二選擇。林定樺說,因老丁過世時所領失能年金總額,未達失能一次金152.7萬元標準,符合條件遺屬可選擇將「差額金」領回,即「失能一次金152.7萬-84萬3,372(已領失能年金金額)=68萬3,628元」。或選擇依失能年金給付標準「半數」發給,每月領回「23,427/2=11,714元」。

若老丁病情重又孤家寡人,建議考慮C,一次請領老年給付206.1萬元。

3.確認投保薪資。林定樺說,評估勞保給付確認「投保薪資」,建議先查詢「投保薪資異動」情況。

林定樺說,像失能「一次金」,是看發生失能前「六個月」平均投保薪資,但失能「年金」,是依被保險人加保期間「最高60個月」的月投保薪資。假設老丁失能前六個月平均薪資為2.4萬,失能一次金只能領108萬(45個基數x2.4萬)。但老丁勞保期間,最高60個月的平均投保薪資為4.2萬,若選失能年金,可月領21,483(42,000x1.55%x33),領四年多就有一次金水準。此時應不需天人交戰,可選領失能年金。

林定樺提醒,被保險人若經評估為終身無工作能力,一旦領取失能給付(包括失能一次金、失能年金),就會被「退保」;一旦被退保,就不能再領勞保老年給付,處於失能狀態請領給付前,最好做足全盤考慮。

經濟日報提供
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