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經濟解析/一張圖看懂 台灣保險業總資產如何變龐然怪物

2019-01-17 15:55經濟日報 記者李娟萍╱即時報導

金融專家張晋源直指,保險業的問題根本不在於「匯損」,而是資產已大到變成龐然怪物。...
金融專家張晋源直指,保險業的問題根本不在於「匯損」,而是資產已大到變成龐然怪物。圖/聯合報系資料照片
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國內保險業匯損問題成為各界關注的焦點,金融專家張晋源直指,保險業的問題根本不在於「匯損」,而是資產已大到變成龐然怪物。

根據世界銀行的資料顯示,截至2013年,全世界的保險業總資產占GDP比率的平均值,約在5%,當時台灣是100%左右,但現在150%了,比錢最多的日本,以及金融中心的新加坡還多,高居世界第一。

張晋源說:「這不是台灣之光,而可能是台灣腫瘤!」全台資金自金融海嘯之後,匯集保險公司,使保險業的總資產迭迭上升,單是富邦及國泰兩家的總資產已達新台幣16兆元,台灣的GDP是新台幣17兆,壽險業的盈虧,已攸關台灣金融穩定。

為什麼保險公司總資產成長這麼快?張晋源解釋,因為台灣長期處低利環境,假設爸爸的退休金有1,000萬元,原本一年5%可以拿到50萬元利息,生活開支尚可應付,但台灣長期處於1%低利環境,使退休金及國民儲蓄轉至投資型保單,以賺取2%~3%的利息,進而促使保險公司的金融資產持續上升。

去年全年保險業的匯損高達2,200億元,業者歸因於匯損,張晋源認為,關鍵在於保險公司總資產膨脹速度,比GDP更快,代表負債攀升的更快,保險資產噴出式的膨脹,主要是投資到海外去,單單保險的海外暴險額就高達14.4兆,是GDP的80%,超過中央政府過去七年加起來的總預算。

所以當海外市場大跌時,單單從保險公司將災難傳導回台灣的後果就會比2008年可怕六倍。國安基金也護不了海外市場的崩跌。如果主管機關現在還不動手管理,國際金融真的發生災難,台灣人除了流眼淚以外,恐怕也只能破口大罵了。

張晋源說,冰凍三尺、非一日之寒,這個問題沒有快速解決之道,他呼籲,主管機關首先必須盡速要求保險業強化資本結構,降低槓桿比例。其次是避免監理套利,避免金融機構互相購買核心資本與次級資本。

保險公司的獲利必須完整揭露,不能只公布已實現獲利,不說明未實現的虧損。金管會立即進行壓力測試,並要求保險公司的資產,不能再繼續膨脹下去。

他強調,尤其是壓力測試,必須夠專業,不是靜態測試,而是動態測試,也要考慮連鎖反應,例如不是只考慮到虧損問題,還要考慮虧損後的資本結構,以及連帶的新保單賣不出去,所產生的流動性問題。

保險業總資產占GDP比例。註:日本(橘色)、新加坡(藍色)、台灣(黃色)、世界平...
保險業總資產占GDP比例。註:日本(橘色)、新加坡(藍色)、台灣(黃色)、世界平均(綠色)。 資料來源:世界銀行。
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