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每年投報率快5%...買目標債保單前 你得先弄清楚這些事

2019-01-08 14:35經濟日報 記者陳怡慈╱台北報導

報系資料照片
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連結目標到期債券基金的保單(簡稱目標債保單)去年在國內狂銷1,170億元,今年一開年,法國巴黎人壽一口氣在彰化銀行、兆豐銀行、華南銀行等三大行庫熱推這項商品,緊接著南山人壽也要在1月中旬開賣,台灣人壽、中國人壽則是規劃在3月上市,市況一片火紅。

壽險業者說,台灣人壽2017年2月率先推出目標債保單之後,這項商品就像套餐一樣,快速在壽險公司之間複製,說它像套餐,因截至目前,商品清一色為:一、保費採躉繳型態;二、保單有效期間六年;三、保單連結的債券型基金,其投資標的均為美元計價的新興市場債券。

目標債保單為募限型,有一定的募集期間限制,常見為二至四周,過了募集期間,民眾就算有錢也無法購買。保費的收付幣別,則是以新台幣、美元、人民幣較為常見。

壽險業者說,國內去年發行的目標債保單,大約有30檔。債券的利率與價格成反比,聯準會持續升息,越後面發行的保單,相同的資金可以買到的債券單位數越多,能夠給要保人的平均報酬率越高。

而這30檔保單預估創造的報酬,扣除給基金公司及保險公司的費用,在發行債券的機構全部不違約的前提下,持有保單6年到期後,複利計息下,美元計價者,平均每年投資報酬率介於4~4.8%。

美國聯準會雖然放慢升息腳步,市場預估今年還會升息一到兩次,而聯準會每升息一次,新推出的目標債保單的平均報酬率,預估將走高0.15到0.2個百分點。

壽險公司主管說,躉繳型美元利變壽險的宣告利率雖然上衝4%,但是「宣告利率不等於投資報酬率」,4%的宣告利率扣除保險公司收取的附加費用率,平均每年投資報酬率大約3.7~3.8%。

報酬與風險向來成正比,相同幣別的目標債保單,投資報酬率比利變壽險要高,因目標債保單連結的投資標的,發行債券的機構可能違約,又稱信用風險,但利變壽險並非投資型保單,無此疑慮。

三種情境如下:

一、假設妳/你的手上剛好有筆錢想要投資,買目標債保單、利變壽險、還是優利(或稱高息)存款好?壽險公司主管說,想要多一點報酬、又能承擔較大風險的人,可以考慮目標債保單。

二、如果不想承受較大風險,且無短期資金周轉需求,可以考慮,報酬率比存款略高一些些的利變壽險。

三、如果有短期資金周轉需求,建議存優利存款就好。優利存款的期間通常才幾個月,比較不會有中途解約要被扣解約費或贖回費的煩惱。


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