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連續遲繳變連續違約?違約金問題在3期以內 非3期以上

2018-12-31 22:26聯合報 記者孫中英╱即時報導

金管會金檢發現有銀行超收信用卡違約金,立委因此要求金管會須在今年上半年全面清查各銀行信用卡違約金收取情況。據了解,實務上,帳單金額「一毛不繳」連續達3期的持卡人,相對少數;但大多數持卡人可能是因為不小心「連續遲繳」,卻被銀行認定屬「連續違約」狀態,而被多收違約金。

金管會規定,信用卡持卡人若未繳足「當期帳單最低應繳金額」,銀行最高連續收取違約金期數不得超過3期,且首期違約金最高300、第2期400、第3期500元。

但該項規定,是針對一毛未繳或未繳足帳單最低應繳金額者。相信很多人都有類似經驗,就是「我只是遲繳,銀行也跟我收違約金」。沒錯,針對遲繳信用卡帳單卡友,銀行也會收違約金;但問題在,卡友若「連續遲繳」,銀行能否比照前述的「連續違約」狀態,也收300、400、500元違約金?

熟悉民法和消保法律師指出,若卡友連續3期帳單一毛都沒繳,依民法規定,這是處於「給付遲延(完全未繳)」違約狀態。該名卡友被銀行認為處於「連續違約狀態」法律上沒有疑問。但針對「連續遲繳」當期帳款的卡友,若銀行認定他們也處於「連續違約狀態」,法律上值得商榷。

律師說,遲繳在民法上,雖也是「給付遲延」,但「給付遲延」狀態會因依約提出給付而終止。也就是說,若卡友第1期帳單遲繳,第2期又忘了準時繳,法律上應不能認為「第2次遲繳」是處於連續給付遲延狀態,因為第1次的「給付遲延」,已因為卡友還是繳款(只是遲繳)而終止。

律師說,銀行針對卡友首次遲繳,收300元違約金。若第2期又遲繳,因為不是「連續違約」只能再收300元違約金、而非400元,甚至第3期遲繳時,還是只能收300、不是500元。律師說,根據金融消保法規定,在契約有疑義時,應做有利消費者解釋。即若連續3期遲繳,最多收900(300+300+300)違約金,而不是比照「沒繳」收1200(300+400+500)元;且卡友若只是「遲繳」卻因此多付幾百元違約金,也不符合衡平原則。因為「遲繳」比「沒繳」情節輕,發卡機構風險管理成本其實比較低。

法界人士建議金管會清查時,應了解信用卡違約金「3期以內」的收取結構,不要只清查超收3期違約金的銀行。因為大多數持卡人可能「都是遲繳、而非不繳」卻被多收違約金。

金管會金檢發現有銀行超收信用卡違約金,立委要求金管會須在今年上半年全面清查各銀行...
金管會金檢發現有銀行超收信用卡違約金,立委要求金管會須在今年上半年全面清查各銀行信用卡違約金收取情況。圖/Money101金融產品比較網提供
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