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台美利差擴大 台幣躉繳利變險一刀斃命

2018-12-30 21:26聯合報 記者孫中英╱即時報導

台美利差擴大,壽險業吸金最力的「台幣躉繳(台躉)利率變動型壽險保單」賣越多、賠越大,市場出現史上最大一波停售潮。繼台灣人壽後,包括富邦、南山、中國及新光人壽等大型公司都已陸續停售台躉利變壽險或規劃在明、2019年1月上旬停售。

多年來,金管會苦口婆心希望壽險業少賣躉繳險,但壽險業為拚業績,一路從「台躉」傳統壽險大賣到「台躉」利變險。沒料到最後竟是因為台美利差擴大,壽險業須「吐血」支應海外投資避險成本,才讓台躉利變險一刀斃命。

台躉利變壽險是近年市場主力商品,主因保費一次全數進帳,業者「吸金」快速,是各公司競爭保費排名最佳武器。也因為保費一次進帳,代表保單報酬率會比「分期繳」利變壽險高,更讓台躉利變壽險成為投保大戶最愛。目前宣告利率達2.9%的台躉利變險IRR(內部報酬率)約2.4%,雖不及美元存款利率誘人,但遠較台幣存款利率高。

但壽險業吸收過多台幣保費,因為極難在台灣找到好的投資標的,必須將資金轉投海外。在美國不斷升息,台灣利率完全不動前提下,台美間利差越來越大,導致壽險業錢投海外的「換匯避險成本」一路飆到3%的高點。壽險業者形容,台躉利變險保費進帳100億「要先賠3億(避險成本)」,由於第1年給銷售通路佣金又多在3%以上,造成各公司首年「新契約損」更大。

台壽在今、2018年7月先開第一槍,主要通路的台躉利變險全數下架。其他公司撐了半年後,包括新光、中壽、富邦、南山人壽都已規劃自明年1月上旬陸續停售。國泰人壽壓低台躉利變險宣告利率和佣金率,等於換個方式不鼓勵銷售。但部分公司的網路投保和團體年金仍會保留銷量比較小的台躉利變年金險。

各公司陸續停售台躉利變壽險後,代表明年新契約業績備受挑戰;主因壽險業全年1.3兆新契約保費收入中,各式利率變動型保險就占其中一半、約6500億元,且其中超過一半是「躉繳型」保單,代表明年可能有3、4000億的保費缺口,需要替代型商品補足。壽險業已在推動「2到5P(2到5年分期繳)利變保單」試圖以短年期繳商品吸收台躉利變險退場後留下的保費缺口。也有公司拉高美元躉繳利變宣告利率,改攻「美躉」利變險。

台美利差擴大,壽險業投資海外避險成本提高。壽險業市場陸續停售台幣躉繳利變險因應。...
台美利差擴大,壽險業投資海外避險成本提高。壽險業市場陸續停售台幣躉繳利變險因應。圖為投保情境照。圖/中壽提供
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