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新聞眼/南韓五千萬人撐不起純網銀 台灣會是數位金融藍海?紅海?

2018-11-05 00:31聯合報 本報記者孫中英

純網銀接觸客戶方式與既有通路不同,將是所有銀行「最大痛點」。 圖/聯合報系資料照...
純網銀接觸客戶方式與既有通路不同,將是所有銀行「最大痛點」。 圖/聯合報系資料照片
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南韓第一家純網銀K Bank因為祭出高存款利率,開業四天就吸收超過十萬名客戶;一年後,K Bank卻面臨增資不利的生死關頭。純網銀在台灣上線後若也打利率行銷戰,開啟的到底是全新的藍海通路行銷市場,還是更擁擠的紅海市場,大家都在看。

先不看純網銀,過去幾年,部分銀行已藉經營子品牌,作為前進數位金融的前哨站,這些子品牌的存款利率較一般存款牌告加碼七十到一百點(百分之○點七到一),才能吸引客戶。但銀行業放款利率低到不行,房貸利率頂多百分之一點七到二,市場還有十兆濫頭寸放不出去。一般新成立的銀行,會有更強的動機去「花大錢買客戶」,純網銀業者若啟動不正常的價格競爭,大幅墊高經營成本,獲利肯定遙遙無期。

從另個角度看,目前子品牌最成功的台新Richart,兩年多來攻下近六十萬戶;LINE Pay與一卡通今年九月才合作綁帳戶」,年底前就喊上攻一百萬戶。純網銀未來如果有LINE這樣的社群媒體參與,有銀行這樣形容,「它可以一次叮咚通知一千九百萬人,隨時隨地滲透你的生活行銷產品,問題是我們連叮咚都沒辦法」。

純網銀接觸客戶方式與既有通路不同,將是所有銀行「最大痛點」。銀行除了在技術面更精進、提供更好客戶體驗,也正把接觸客戶的管道「加寬加大」,像國泰世華一口氣成為全家、85度C、逛逛停、屈臣氏、六角國際等六大通路的App錢包供應商,情願先做代工,就是希望接通外部管道,接觸更多客戶。台新Richart則積極充實子品牌金融商品,從存款、小額借款、基金、機器人理財,希望滿足客戶各式選項,趕快「把市場占住」。

不過,LINE Pay一卡通,一個月內轉帳金額大爆發,但因為可使用商家不夠多,消費金額卻出不來。純網銀就算有社群媒體加持,逾千萬客戶最後真能轉成銀行客戶的轉換率有多少,還無法推測。

回頭看純網銀,金管會研究報告指出,南韓去年「誕生」的兩家純網銀,因為IT系統建置及行銷成本過高,營業未滿一年就因為虧損嚴重必須增資。南韓有五千多萬人,還不足以撐起純網銀的胃納,台灣才兩千三百萬人、GDP成長又欲振乏力,恐怕會是純網銀發展的另一變數。

一卡通南韓LINELINE Pay網銀

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