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即時短評/純網銀若打行銷戰 恐帶來紅海市場

2018-11-04 21:19聯合報 記者孫中英╱即時報導

南韓第一家純網銀、K Bank,因為祭出高存款利率,開業4天就吸收超過10萬名客戶。但1年後,K Bank卻面臨增資不利的生死關頭。如果純網銀在台灣現身後,也打出利率行銷戰;純網銀開啟的,到底是全新的藍海通路行銷市場,還是更擁擠的紅海市場,大家都在看。

先不看純網銀。過去幾年,市場部分銀行已藉經營「子品牌」,做為前進數位金融前哨站,這些「子品牌」存款利率,要較一般存款牌告「加碼70到100點(0.7%到1%)」才能吸引到客戶。一般新成立的銀行,會有更強的動機去「花大錢買客戶」。但客戶帶著大筆資金存進來,放款卻不容易;別說市場已擠滿10兆濫頭寸放不出去,就算找到突破口,放款利率可能也低到一個不行。純網銀業者若啟動不正常的價格競爭,墊高經營成本但去化資金困難,獲利肯定遙遙無期。

從另個角度看,目前子品牌最成功的台新Richart,2年多來攻下近60萬戶。但LINE Pay與一卡通今、2018年9月才合作「綁帳戶」,年底前就喊上攻100萬戶。純網銀未來如果有LINE這樣的社群媒體參與,有銀行這樣形容,「他可能一次叮咚(通知)個1900萬人,隨時隨地滲透你的生活行銷他的產品,問題是我們連叮咚都沒辦法」。

純網銀接觸客戶方式,與既有通路全然不同,將是所有銀行「最大痛點」。銀行除在技術面更精進、提供更好客戶體驗,也努力把接觸客戶的管道「加大加寬」;像國泰世華一口氣成為「全家、85度C、逛逛停、屈臣氏、六角國際」6大通路的APP錢包供應商,情願先做代工,就是希望接通外部管道,接觸更多客戶。台新Richart則積極充實「子品牌」金融商品,存款、小額借款、基金、機器人理財一路上架,希望滿足客戶各式選項,趕快「把市場占住」。

不過,LINE Pay一卡通,1個月內轉帳金額大爆發「消費金額卻出不來(因為可使用商家不夠多)」。純網銀就算有社群媒體加持,逾千萬的線上客戶最後真能轉成「銀行客戶」的轉換率是多是少,也無法推測。傳統銀行也不用先妄自菲薄,畢竟台灣人的行為模式,還是「線上線下」通吃,手邊既有的分行,若能改造成全新的銷售或零售據點,說不定仍能扳回一城。

再回頭來看純網銀,根據金管會研究報告,韓國2家去年「誕生」的純網銀,因為IT系統建置及行銷成本過高,營業「未滿1年」就因為虧損嚴重必須增資,要打平虧損出現獲利,還不知道在哪個猴年馬月才能達標。南韓擁有5000萬人口,都不足以撐起純網銀的胃納,台灣才2300萬人、近年GDP成長又欲振乏力,恐怕也會是純網銀發展的另一變數。

台新Richart是目前為止,經營最成功的數位金融品牌。圖/台新提供
台新Richart是目前為止,經營最成功的數位金融品牌。圖/台新提供
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