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退休準備要更聰明 可納入目標日期基金

2018-08-03 11:53經濟日報 記者王皓正╱即時報導

「養兒防老」的口號已漸褪色,取而代之的是「養老金防老」自我規劃退休準備的意識抬頭...
「養兒防老」的口號已漸褪色,取而代之的是「養老金防老」自我規劃退休準備的意識抬頭。聯合報系資料照
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回顧世界經濟論壇2017年底公布的預估統計,目前全球將有6億人口未來壽命將超過65歲,估計到2050年將增加至21億人,隨之而來的退休金儲蓄缺口,將由2015年的67兆美元提高至2050年的428兆美元,其中美國、中國、印度等這些人口眾多或相對年輕的國家,退休金儲蓄缺口將各以5%、7%、10%的速度增長,而台灣於2018年第一季內政部正式宣告,踏入高齡化社會後,估計未來退休金儲蓄缺口的增幅也不可小覷,值得一般人深思自己的未來。

「養兒防老」的口號已漸褪色,現今取而代之的是「養老金防老」這類自我規劃退休準備的意識抬頭。的確,退休金儲蓄的三個要素中,無論是政府提供的勞退機制或是企業主的提撥制度,未來所累積的退休養老金,仍可能趕不上通膨速度與壽命長度,而大多數人進行第三項要素:自行規劃退休準備時,碰到的問題不外乎是「不知該投資什麼?」或「不知市場起伏及進出場點,擔心獲利被虧損侵蝕?」,到底有什麼投資產品與管道,能盡量滿足這樣的需求呢?

一般投資人熟悉的共同基金,不外乎是股票型、債券型、平衡型基金等,投資範圍鎖定明確的市場或資產類別,基金表現也與該市場行情息息相關,投資人必須定期檢視並調整投資組合,以免來不及因應市場變化,遇上獲利尚未了結、市場卻翻轉面對認賠出場的局面,當然,這些研究功夫對投資人來說也相對是耗時與費心。

近幾年國際市場上很流行設定「目標日期」的金融商品,它的操作策略不著重特定資產類別、投資區域或產業,而是模擬人生階段,依不同階段的風險承受與收益需求特性,並運用時間紅利概念,可分階段完成自我的理財準備。承襲國際潮流下,富蘭克林華美投信去年推出富蘭克林華美退休傘型基金之目標2027組合基金、目標2037組合基金、目標2047組合基金共三檔子基金*,可依自己的理財目標年份,選擇日期接近的基金進行投資,明白又易懂!

「目標日期基金」最大的特色就是經理人會隨時間與風險承擔力變化,主動調整資產配置。隨著目標日期接近,逐漸降低投資組合風險;在抵達目標日期時,若整體資產通過下檔風險的考驗、也有所累積後,會將剩餘資產的風險屬性調降至RR2,有助於兼顧風險管理。

不過,也要提醒投資人,目標日期基金的操作績效同樣會受金融市場漲跌影響,且其投資組合較重視長期風險控管勝過追逐短線報酬,在大多頭行情時,基金表現不一定優於傳統共同基金,但就是著重在調控整體資產配置的風險屬性。

隨著長壽世代的到臨,一般人退休準備不僅要思考存款是否足夠,還要思考退休後能否持續有現金流的流入,因此,新一代的目標日期基金加入「類年金設計」:基金在抵達目標日期後,投資人可選擇一次買回或自動轉換為10年期「每月買回機制」,達到類似年金的效果,也增加理財上的彈性,如:規劃為子女教育基金,或者購屋及購車基金,可利用未來的每月買回機制做為子女求學的零用金,或是轉為每月的貸款繳納金,若是退休基金用途,則可為退休生活提供規律的現金流。

退休金養老金

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