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卡債轉P2P信貸 利息負擔省一半

2018-08-01 12:11經濟日報 記者韓化宇╱即時報導

台灣第一家P2P平台鄉民貸運作至今已滿二年,這種去除金融中介的運作方式,強調可降低民眾的貸款利率,根據鄉民貸最新公布的資料顯示,以清償信用卡卡債的效益最高,只要整體信用還算正常,P2P的信貸約可幫卡債族省下一半的利息負擔。

鄉民貸公布二年來運作的成績單,投資報酬與風險控制與第一年相較波動不大。但在貸款利率方面,鄉民貸表示,P2P因為不需要支付銀行利差,貸款利率彈性空間自然大的多,相同信用條件下,通常都可比銀行更低,其中又以降低卡債最為明顯,主要原因是信用卡利率被明顯高估。

鄉民貸指出,信用卡與信貸都是無擔保的借款,但信用卡與信用貸款利率差距極大,根據銀行公會公布的各銀行信用卡利率來看,信用卡的利率平均是10%,另一方面,聯合徵信中心資料卻顯示,銀行信用貸款的平均利率卻是6%,和信用卡相比就已經有4%的明顯差距。

值得注意的是,信用卡是循環利率,實際的年化利率其實不只10%,甚至有銀行的信用卡平均利率竟高達13.28%,那實際利率就更可怕了。

若信用卡動用循環累積的金額開始變多,短時間還不出來,鄉民貸建議,應該盡快轉成信用貸款,降低利息負擔。但一般人若想把高利卡債轉成低利信貸,銀行未必會同意,即使同意,利率降低也有限,先前政府就力促銀行讓卡奴的卡債轉換成信貸,但轉換率都不高,利率最多也只打個八折。

鄉民貸指出,他們受理的案件中,利用P2P信貸來降低卡債利息的效益非常明顯,許多人的利率可以打對折,是原本信用卡利率的一半。

原因在於網路借貸並不需要銀行的利差,利率可以比銀行來的更低,假設只少了1%,再減去信用卡被高估的4%,總共可降低5%利率,從原本10%降到5%,利息負擔可省下一半左右。

鄉民貸提醒,卡債一定要儘早處理,因為一個人只要出現動用循環的情況,信用評分就會下降,信用卡利率還可能被調高,快速接近15%利率的上限。

大部分人根本不會看銀行寄來的通知書,而且這些人通常對利率並不敏感,即使看到了也沒甚麼感覺,等到債務越滾越大,每月最低應繳金額愈來越高時,才會發現快負擔不起。

鄉民貸分析,卡奴的形成,通常是先過度消費累積高利卡債,然後借第一筆信貸拉長還款期來降低月付金,之後又同樣過度消費,再借第二筆信貸,如此過程循環發生,導致債務越滾越大,最終走向協商甚至破產之路。

鄉民貸提醒,一定要在卡債發生初期就有所警覺,若到末期收入根本無法支應還款時,恐怕連P2P信貸都幫不了忙。

在投資部分的運作成績,鄉民貸所公布的二年成績單,總體平均的年化報酬率是8.8%,年度違約損失0.8%,扣除損失的淨報酬仍有8%,差不多是銀行定存的八倍。

目前鄉民貸的媒合成功率是百分之百,借款案只要能審核通過刊登上架,就一定找得到出借人。但問題在於出借者與合格借款案件有失衡現象,出借的投資人遠遠較多,使得一個借款案上架通常在五分鐘內就可全額媒合成功。

鄉民貸表示,投資人即使用比銀行更低的貸款利率出借給資金需求者,「平均」說來扣除違約損失後也會比存在銀行好,但重點是要平均,也就是一定要將資金平均分散成多筆小額投資,如此風險才可以控制,若投資的不平均,違約損失就可能變高,且風險自負,畢竟P2P是投資並不是定存。

目前他們還觀察到P2P的投資人諸多屬於風險偏好者,喜歡利率高的案件,對於利率低的較沒興趣,實際上,利率高代表違約風險高,利率低的實際上安全性比較好,他們建議,分散投資也不能全投資風險高的案件,應該分散在不同利率的案件,投資組合才會更安全。

信用卡P2P定存

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