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揮一桿400萬! 有張保單讓你爽爽領獎

2018-04-17 12:00聯合報 記者孫中英/台北報導

韓裔美國選手姜孝林在富邦2014 LPGA台灣賽第二輪第17洞打出一桿進洞,獲得...
韓裔美國選手姜孝林在富邦2014 LPGA台灣賽第二輪第17洞打出一桿進洞,獲得價值238萬元台幣的名車一輛。 圖/富邦LPGA台灣賽提供
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「哇,一桿進洞了! 」台灣人愛打小白球,揮桿時揮出「一桿進洞」時有所聞。大家都知道,打了一桿進洞非請客不可。產險業高爾夫球員責任險附加的「一桿進洞補償金」,可讓你轉嫁這個請客花大錢的風險,但台灣球友實在「太高桿」,過去5年光是理賠一桿進洞,已讓該險種「嚴重內傷」,產險業大喊吃不消。

許多人認為,小白球都是有錢人才打得起,是專屬政商菁英的高手過招。近年幾家金控及大型企業在台灣辦了多場國際級高球賽事,備受矚目,加上越來越多高球好手揚名國際帶動下,逐步打開台灣高爾夫球普及率,愛打高爾夫球的潛在人口,據說早已超過百萬人。

從事各種運動都有風險,打小白球最大風險,其實不是一桿進洞後會荷包大失血,而是「打到別人」的風險。產險業的「高爾夫球員綜合責任險(或稱高爾夫球員責任險)」,就是要轉嫁打高球若「造成第三人損害」,你必須負擔的責任風險,但該險種附帶提供的「一桿進洞賠償金」卻喧賓奪主,意外成了主角。

●一桿進洞年近600球 保了一定中

保險事業發展中心統計,過去3年,高爾夫球員責任險理賠損失率居高不下,最高時曾衝到103.81%,去年回跌到87.6%。產險業者說,損失率衝破百分百,代表銷售高爾夫球員責任險「必虧無疑」,即便損失率降到87%,若加上費用率支出也一樣是虧。

我國女將曾雅妮在2013 LPGA錦標賽第15洞打出一桿進洞,興奮地高舉雙手。 ...
我國女將曾雅妮在2013 LPGA錦標賽第15洞打出一桿進洞,興奮地高舉雙手。 美聯社
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高爾夫球員責任險「賠很大」,理賠率最高的項目,不是前面說的「打到別人」後,對第三人的傷亡或財損理賠,反而是「額外費用補償」中的一桿進洞獎金;尤其許多高爾夫球賽事,只要事先投保高球員責任險附加一桿進洞補償,或公共意外責任險「費用補償金附加條款(也可賠一桿進洞)」。產險業者說,「保了後,就一定會中(一桿進洞)」,才讓人百思不解。

產險業者說,這些賽事並非都是高球職業賽,反而是公司行號或車商舉辦的高球賽居多,因為一桿進洞靠的是運氣,真正會揮出一桿進洞來申請理賠的,以一般球友居多,很多人甚至連業餘球員都不算。

或許你會問,台灣人真有這麼高桿嗎?過去有報導指稱,台灣人一年一桿進洞球數至少500球。雖然保險業沒有統計,但根據保發中心數據,過去幾年高爾夫球員責任險理賠件數,一年最多996件、最低也有525件。若照產險業者理賠經驗,其中6成都是賠一桿進洞,那一年一桿進洞少則315球,多則有597.6、將近600球。不過,這限於已投保情況,沒投保、但揮出一桿進洞者,應該也大有人在。

由於高爾夫球員責任險,一張保費一年僅1300到2000元左右,全市場一年保費規模僅1800到2000多萬元,所以只要理賠件數衝到600件(假設1件賠2萬元),保費就已賠掉一大半。

●某些球場某些洞 一桿進洞超容易

產險業理賠「一桿進洞」多年來,還發現一個無法用常理解釋之處,就是居然某些球場的某些洞,長年都可以一桿進洞。

愛打高球的人都知道,高球場18洞,每個洞球道距離長短不一,要揮出一桿進洞真要靠運氣。但產險業理賠時發現,就有幾個球場的「某個洞」,非常容易讓球友一桿進洞。有業者不相信,自己還跑去實戰後查覺,原來打到這一洞時「草皮幾乎已形成某種軌道」,球居然就如此順利的一舉滑進去。由於只要有球友擊出一桿進洞,球場多會頒獎座表揚大肆慶祝,產險業也不排除,真有球場會做手腳,希望客戶因為一桿進洞再回頭光顧。

花蓮高爾夫球場川堂設有「一桿進洞」英雄榜。 圖/聯合報系資料照片
花蓮高爾夫球場川堂設有「一桿進洞」英雄榜。 圖/聯合報系資料照片
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產險業手中就有些「黑名單」球場,一年一桿進洞次數少則10幾次、最高甚至有20次,這些「高風險球場」,只要有比賽且投保,業者多會派人到場監看。另外,申請一桿進洞理賠檢附證明也增加,像富邦產險就要求,除須填寫理賠申請書、提出球場開立一桿進洞證明文件,還要拿出計分卡,同時檢附打出一桿進洞後支出的費用收據,例如請客花費及發放紀念品費用。

目前包括富邦產、華南產、泰安產、國泰產、和泰產、安達產險、第一產險等,都有高爾夫球員責任險商品,各張保單附加的一桿進洞補償金不一,一般多是理賠2萬元,富邦產險一次最高可賠到10萬元。

●公共意外責任險也賠 埋單大獎項

前面說的「一桿進洞」理賠,指的都是個人投保高爾夫球員責任險,不管是一般球友或職業球員,都必須是個人自行投保。但市場長年有種做法,是由高球賽活動主辦方投保公共意外責任險,同時附加的費用補償金附加條款也能賠一桿進洞。

許多產業,尤其是車商最愛辦高爾夫球賽,廣邀車主競桿,賽事中的最大獎,就是一桿進洞獎,且獎項一個比一個還精采。去年就有個車商大廠辦高球賽,活動中的一桿進洞獎,除了送出該廠牌全新休旅車,還送長榮航空亞洲不限航點商務艙機票及馬爾地夫5晚的雙人食宿假期。

INFINITI Q60豪華版為2017 INFINITI高爾夫聯誼賽一桿進洞首...
INFINITI Q60豪華版為2017 INFINITI高爾夫聯誼賽一桿進洞首獎。 圖/INFINITI TAIWAN提供
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車商以球會友,車主挑戰紀錄,獎項這麼豐厚,實在有夠歡樂。但你知道嗎?這些獎項,可是由保險埋單。一桿進洞不是最多才賠10萬元,保險如何辦到?原來這些活動主辦商都先投保公共意外責任險,同時附加費用補償金附加條款,這筆費用補償就可賠一桿進洞支出費用,也就是前面說的這些大獎。產險公司少則賠出1、200萬元,有次有個豪車品牌辦球賽,一次還賠到400萬元,比真正的一桿進洞險還好用。

●理賠太歡樂 金管會邀業者喝咖啡

雖然這種投保方式,在市場已行之有年,但保險局近期盯上這種做法,質疑保險金理賠「怎麼搞的大家如此歡樂,這還是保險嗎?」邀集富邦產險等公司去金管會「喝咖啡」,要產險業好好檢討一下。

產險業者說,國外針對跟機率有關的賽事,已開發出一種單純的獎金保險,即先精算出可能打出一桿進洞、或保齡球球瓶連續全倒機率,再設計直接理賠發生這些狀況可能衍生費用的保單。在保險局指示下,產險業將檢討是否研發這種新保單。

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