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保險經紀人:規劃退休理財 須打破這三迷思

2017-12-21 12:16經濟日報 記者仝澤蓉╱即時報導

人口老化速度加快,過去許多人認為,退休後靠政府給付的年金就能過日子,自己不必再多準備什麼,但現在政府退休金財政困難,年金勢必因改革而打折扣,加上醫療進步,平均餘命逐年拉長,長壽變成是未來生活的風險值之一,面對個人要準備的退休生活費也因此增多了。

錠嵂保險經紀人經理楊子瑩表示,大多數民眾對退休規畫,多存有迷思,最常見的三大迷思,分別為「未提早規畫,快退休才準備,發現來不及」、「收入有限,擔心做退休規畫,會影響現在的生活品質」、「即便開始規畫,也會因虧損或有其他資金需求,而挪為他用」。

要解決上述三大退休規畫迷思,楊子瑩表示,可依自身風險可承受程度,選擇不同的工具,若是比較保守對風險承受能力不者,保險則是較能克服人性與以上三大迷思的好工具。  

以年金險舉例,特色是採期繳或躉繳保費,到特定年齡,可決定要一次領或是年金,作為退休生活費來源。對保戶來說,既能長期投入、提早準備,又可透過期繳保費的方式,在收入有限的條件下 ,分批投入、準備,不會造成當下生活或經濟的負擔。若在保單未滿期或未年金化前就中斷繳費,保戶恐有損失,因此大多數民眾都會持續繳費,這樣做的好處是不會受其他因素影響而中斷準備,或挪為他用,可以克服人性弱點,不間斷的持續準備未來的退休生活費。

需注意的是,投保年金險做出一次領或領年金的選擇後,不能再更改。楊子瑩建議,若對資金配置彈性需求度較高的保戶,可以依自己的工作時間與退休規畫需求,利用保單不同的特性來搭配。

例如30歲投保繳費20年期的年金險,到了50歲保單期滿,可能還在工作,尚不需領年金,這時可選擇一次領,再把這筆錢投入在增額型的保單中,繼續本利滾存,到等真正決定要退休,例如65歲時 ,再以定期提解的方式,創造現金流。

退休金年金保單

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