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醫療險 你該知的盲點和Q點

2017-10-27 14:16聯合晚報 記者孫中英/台北報導

二代健保實施後,民眾自費額增加,健保負擔未來應會越來越高。 報系資料照
二代健保實施後,民眾自費額增加,健保負擔未來應會越來越高。 報系資料照
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保發中心統計,去年台灣人平均花13萬3109元買壽險保單,除了最愛買的「儲蓄、還本、增額險」,台灣人一年平均約花1.5萬到2萬多元買「醫療險保單」。但專家說,台灣人買醫療險,常犯三個毛病:一、住院日額保障買太多。二、未規畫足夠的實支實付醫療保障。三、重大疾病險額度沒買夠。

壽險業者表示,為轉嫁住院醫療風險,民眾除可購買日額醫療險,還要考慮日後療養保障規劃。隨著二代健保實施,民眾就醫自費金額增加,建議可考慮透過實支實付保險給付醫療。而重大疾病險、防癌險等一次給付型醫療險,保額要買足夠,不要只買心安。

一般民眾在投保醫療險時,對各類險種該買多少保障,多半沒有稿清楚。右列就是民眾常犯的錯誤:

盲點1 只考慮住院時 沒考慮出院後

很多人重視「住院期間」可獲賠多少,花很多預算買很高的「日額醫療險」保額,例如住院1天可獲賠5、6000元,這樣住院時,就有機會住到五星級的自費病房;問題是,隨著醫療技術進步,目前住院天數已大幅縮短,出院後的療養,可能才是條漫長的路。

醫療技術進步,住院天數大幅縮短,出院後的療養,可能才是條漫長的路。 報系資料照
醫療技術進步,住院天數大幅縮短,出院後的療養,可能才是條漫長的路。 報系資料照
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建議 針對出院後的療養保障,可考慮3種醫療險,即「殘扶險、特定傷病險與長期照顧險」,但如果預算有限,可優先考慮殘扶險,因殘扶險費率相對「親民」,理賠(依照殘廢等級表認定)也比較明確,且殘險多會提供「長年多次給付」,範圍相對較寬。

盲點2 未規畫足夠實支實付醫療保障

二代健保實施後,民眾「自費項目」增加,在此趨勢下,健保負擔之外的自付金額,未來應會越來越高。全球人壽理賠統計,手術費用保險金及住院醫療費用保險金給付,近年幾乎年年走升,從2010到2015年,這兩種費用理賠件數已成長32%,給付金額更成長高達85%。

建議 日額醫療險是住院一天理賠多少,但實支實付醫療險,可補足其他醫療費用的缺口,例如手術費用、醫材自費差額及各式新型自費藥物,還可補足病房差價等支出。因此,除了日額醫療險,若手邊還有預算,可考慮實支實付醫療險,若35歲男性投保,一年保費約4000元,可獲得手術給付最高22萬、住院1天3000元等保障。

國人對重大疾病險常是買個心安,保額規畫普遍不足。 報系資料照
國人對重大疾病險常是買個心安,保額規畫普遍不足。 報系資料照
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盲點3 面對重大疾病 保障用時方恨少

國人針對重疾險保額規畫「普遍不足」,很多客戶以家族無此病史或絕不可能罹患重疾為由,即使投保,也僅規畫50萬元,「買個心安」。

建議 若真不幸罹患重大疾病,50萬額度絕對不夠用,重疾險的保障額度最好可投保到100萬元,萬一罹患重病,且符合保單條款理賠條件時,就可一次獲得100萬元保險給付。

業者提醒,疾病也會與時具進,以「重大疾病險」為例,早期的重疾險只理賠「7種(癌症、急性心肌梗塞、腦中風、癱瘓、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植)」重大疾病;但自去年起,重大疾病險依病況不同,區分為輕度與重度。罹患重大疾病,若在病況「較輕度」的初期,也能獲得保險公司一定比率理賠。

保險手術健保

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