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退休理財分活留存3層面 別只存1大桶金

2017-09-17 20:59聯合報 記者孫中英╱即時報導

面對「越來越長」的退休人生,中國信託商銀表示,退休理財應該有「活、留、存」3大層面,準備時最好分成這3種層次,以減少「老了沒錢」,長壽生活的最大風險。

中國信託銀行指出,退休規劃最大迷思,是大家常會用過去的角度預測未來的退休生活,但包括投資環境、人口結構、政府長照措施等因素都是瞬息萬變;像很多人以為退休後「不用」花很多錢,但根據主計總處統計,台灣每戶家庭所需金流,自3.7萬到9.7萬元不等,可見,退休生活到底要不要花很多錢,不同家庭間有很大落差。

另外,民眾使用理財工具過於保守,或忽略通膨、低利率、住院、發生重大疾病、長期看護花費等因素,也會導致退休準備可能短絀。

健全的退休準備,該如何做?中信銀行建議,思考退休生活有「必要、需要、想要」3個層次,即「活、留、存」3個層面。

第1層是最底層的「活」,也就是老後生活絕對「必要」的花費。中信銀行表示,退休生活絕對「必要」花費,有兩大類;一是退休生活日常支出,二是醫療準備,建議兩類要分開準備,以免因為不可預期的醫療支出,侵蝕到退休生活金流。對一般人來說,退休後每月花費,多靠儲蓄或購買保險、年金等,醫療支出,則可先行購買重大疾病、長期看護等保險轉嫁。

中信銀行表示,規劃好最底層「必要」部分,再往上進行到「留」的規劃,這個階段,主要是財富傳承,屬「需要」規劃,建議可留意「分年贈與、實質課稅」等原則,財富若能順利傳承,也是做好對家人的照顧。

最後就是「存」,中信銀行將此階段,定義為「想要」,簡單說,就是為了實現夢想而追求資產成長,這是行有餘力的最後階段,舉凡退休後,「想做」的旅遊、社交和公益支出,都屬於這個層次的花費,可以靠儲蓄、買保險或投資金融工具達到。

中信銀行還表示,面對退休規劃時,許多人都會想到「要存到多少錢才能退休」,但只想存到「一大桶金」的目標,會把所有財務規劃全混在一起,可能會出現,因為額外醫療開銷吞噬掉準備好的日常花費,或因為想留給子女,自己只能得過且過。

中國信託商銀表示,退休理財有「活、留、存」3大層面,準備時最好分成這3種層次,別...
中國信託商銀表示,退休理財有「活、留、存」3大層面,準備時最好分成這3種層次,別把所有目標都混在一起。記者孫中英/攝影。
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退休規劃中信銀行保險

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