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買長照險 專家說3點不漏200萬保額才夠

2017-06-25 20:51聯合報 記者孫中英╱即時報導

台灣將邁入高齡社會,長照服務需求逐步攀升,政府的長照規劃雖已進入「2.0」版,但多數人想必一點感覺都沒有;不想在退休後變成「下流老人」,還是得靠自己先掏腰包買夠保障,才有機會轉移未來可能「被長期照顧」的風險。

商業保險怎麼買,才能轉嫁長照風險,專家建議有3大關鍵;台灣人壽資深副總經理葉(木百)宏說,目前市售有2類商業險,可預防長照風險,1是長期照顧險(有公司稱為長期看護險)、2是殘扶險,民眾投保時,須考慮3個關鍵因素分別是;1是「保單等待期(免責期)」、2是符合長照狀態後,有無「豁免保費」機制,3是符合全殘狀態後,保險是否繼續有效。

葉(木百)宏解釋,目前各公司長照險的「保單等待期(免責期)」,約在60到90天左右,對保戶來說,這個期間自然「越短越好」;其次是若保戶發生需要長照狀態,收入應已中斷,此時若還要繼續繳保費,會加重負擔,但選擇符合長照狀態有「豁免保費」機制的保單,可減輕負擔,第3是在符合全殘狀態後,代表保戶更需要被保障,此時保險若繼續有效,才能達到保障目的,但有些商品在保戶符合長照狀態後「效力即終止」,保戶投保時應注意。

第一金人壽總經理林元輝也說,投保長照險應該「3點不漏」,他提出的3點除了「豁免保費」和理賠條件有依據之外,還有「理賠期限要足夠」;林元輝說,以台灣情況來說,發生長照狀態後,病人被照護時間為5到7年不等,保戶購買時,最好能確定自己買的保險「會賠這麼長」。目前第一金人壽長照險最長可給付16年、台壽則可給付到200月。

葉(木百)宏說,長照險給付還有2個重點要評估,一是「一次性給付」金額,因為發生長照狀態,恐先需要一大筆花費,民眾應先評估保單提供的額度夠不夠,能否滿足一開始的醫療花費;其次是考慮「分期給付的判定頻率」,例如每月、每半年或每年判定1次,建議消費者選擇判定頻率「較長」者較佳,即1年判定1次最好。

長照險保額多少才夠?台壽表示,目前申請外籍看護工,一個月基本花費至少2.1萬元,發生長照狀態後,被照護期間約須7年4個月,預估整體長照花費恐須184.8萬元,建議保額至少要買到200萬元才夠。

專家建議,買長照險,要注意保單「免責期長短」,保險是否提供,符合長照狀態後,可豁...
專家建議,買長照險,要注意保單「免責期長短」,保險是否提供,符合長照狀態後,可豁免保費等關鍵。圖/壽險業者提供。
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