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想要優雅退休?先準備四本存摺、六大心法

2018-11-03 07:30聯合新聞網 文/遠見提供

圖/遠見提供
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想要優雅退休,要什麼時候開始準備?我都還沒成家,這問題會不會離我太遙遠?中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠明確地告訴我們,從入社會的第一天、拿到第一份薪水你就應該要開始準備!

當然,要優雅退休,絕對不只有需要累積財富,人生的四本存摺:健康、財富、情感及自我價值存摺,都要及早儲蓄、不可偏廢。

在今年《遠見》與中國信託合作的「2018台灣家庭理財暨樂活享退指數大調查」結果中可以看出,對台灣民眾來說,在健康、財富、情感和自我價值這四本存摺中,民眾普遍認為最重要的是健康、第二是財富、第三是情感、第四則是自我價值的實現。「我也認為這順序是這樣。因為沒有健康,什麼都是零。健康是一切的基礎。第二個是財富。因為如果沒有財富,沒辦法讓情感、跟價值變得更豐厚。財富是這三本存摺的重要支撐。」楊淑惠強調。

及早準備、紀律投資

既然財富存摺是人生另外三本存摺的重要支撐,那我們該如何著手進行自己的退休規劃?楊淑惠認為第一步,也是最關鍵的一步,就是及早開始,然後就是紀律地執行「年輕的時候做財富累積,是越早開始越好。為什麼要越年輕越好?因為你可以提早準備,因為離退休時間比較長,所以每個月要存的錢就會少一點。再來,越早開始就越有複利效果。」楊淑惠說。

圖/遠見提供
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根據中國信託的試算,如果想要65歲退休,假設活到100歲,預想每個月生活花費約45,000元,總計需要1,906萬元的退休準備。扣除勞保及勞退新制所準備之金額,若從30歲開始存,則每月只需投入7,100元(以投資報酬率5%設算,下同)。若從40歲才開始,則每月需投入13,546元。若遲至50歲才開始投入準備,則每月就需投入30,179元。由這個例子可以發現,退休準備越早開始,由於可以享受複利效果,負擔可以越輕。

但無論是從幾歲開始,退休財務的準備都是一場馬拉松,重點在於要有紀律地堅持,楊淑惠也特別強調記帳的重要,一定要從檢視生活開支開始,即使每月只是五百元、一千元,也不要放棄累積財富的機會。

楊淑惠更提醒大家,理財投資千萬不要太過於保守,而應該利用更多元的理財工具配置,否則將無法打敗通貨膨脹。

專款專用、定期檢視

打造財富存摺的另外一個重點,是要專款專用並且定期檢視。針對這一點,楊淑惠解釋,往往很多人會認為自己有在存錢。但問題是,不論是出國旅遊、存退休金甚或支應家人需求,通通都從同一個帳戶支領。到最後就會發現,該存的錢並沒有存下來。

尤其除了之前所提到,退休後的生活開支之外,應對長壽風險的醫療準備,以及預留給子女的財富,都需要透過「專款專用」的方式來準備,楊淑惠特別提到:「台灣雖然平均餘命已經趕上,甚至超過許多歐美先進國家,但我們長者臨終前卻有平均將近八年時間都失能臥床,所以一定不能忽視長照準備;而且我們台灣人特別注重家庭責任,總想多留一點財產給下一代,但若不預先規劃稅源,到時下一代恐怕無法享受到父母的恩澤。」

因此她建議,理財目標需要「專款專用」,打造一個「1+3」的資金池:在原本的「儲蓄池」之外,另外再準備三個專門針對「退休」、「醫療」和「傳承」的資金池。每年把錢存下來之後,再定期檢視,依照不同目的,把錢撥到專屬的帳戶中。

四本存摺、多元並進

談到人生的健康、財富、情感和自我價值四本存摺,在今年的調查中可以發現,台灣民眾普遍對於「價值」存摺少有想像,只認為能把生活過好即可。到底,價值存摺是什麼?又該怎麼儲存價值存摺?

針對這一點,楊淑惠也從她多年來四處演講、參與公益的經驗提出自己的看法。她認為,所謂的「價值」,並沒有標準答案,重點是退休後仍能正面積極,保持好奇心並積極學習,打造每個人不同的價值

「價值這部分,可以分為小我跟大我兩方面。有些人覺得是年輕夢想沒有達成,所以想要去學習、旅遊、助人也好。大我一點,可以當志工,或像嚴長壽先生一樣,用自己的影響力,創造公益平台。所以退休後的價值不在於錢,是依照你個人狀況來發揮正面的影響力,可以從個人周圍往外擴充。」楊淑惠強調。

圖/遠見提供
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最後,楊淑惠也提醒,很多人會希望「一次一個」來達成人生的理財目標。但這樣很容易因為其中一項卡住而延宕整個人生財富規劃。在這方面,近來很紅的「/」斜槓人生、多元複合生活態度,也可以套用在理財目標上。「不要想說退休金存完、再存買房子、再存子女教育金。這種是叫做『目標順序法』。但我們建議的是『目標並進法』。這樣才不至於順序中如果有一個沒達成,就卡住了。」

正因為資源有限,更要透過事先安排與規劃,來因應未來的多元理財目標。因此即使每個月只能存3,000元,還是可以分為三個1,000元的帳戶,來分頭並進,達成不同的人生目標。

而總結以上:及早開始、紀律投資;專款專用、定期檢視;四本存摺、多元並進的退休六大心法,只要內化到自己平常的退休規劃上,「優雅退休」將不再是遙不可及的夢想。

(文/遠見編輯部 本文出自2018.10.9《遠見》網站,未經同意禁止轉載。)

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