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簡單投資 全球退休基金趨勢

2017-04-21 13:49經濟日報 記者吳苡辰╱即時報導

談及退休金準備問題,學者專家及媒體的討論焦點大多放在政府保障不足、年金改革及呼籲民眾及早規劃的觀念宣導,其實對民眾而言,最實際的問題恐怕是「我想做退休理財規劃,但我不知道怎麼做」。

根據全球經驗,參加勞工自主投資方案的民眾,有八成以上不知道如何選擇投資方案,更不會隨年齡增長調整資產配置,常常面臨用錢的時間到了,卻驚覺自己的投資太過積極,或不幸遇到市況不佳,贖在低點,為了解決這個問題,模擬人生階段的生命週期基金因應而生。

富蘭克林華美投信表示,生命週期基金與傳統共同基金的最大差別在於,傳統的共同基金是以投資標的或市場為設計核心,該市場的表現相對重要,基金經理人主要任務是建立該市場的最佳投資組合;但生命週期基金是模擬人生階段,依不同階段的風險承受與收益需求特性,調整風險性資產與固定收益資產的比重,且隨著時間過去,投資組合將愈來愈保守。

生命周期基金依設計形態不同,又分為生命型態基金(Lifestyle fund)與目標基金(Target fund)兩大類,其中生命型態基金在成立初期就會決定好風險性資產的比例,並區分為積極、穩健、保守等不同類別,投資人再依時間於各類別基金中進行轉換。目標基金則是依時間遠近自動調整風險性資產的比例,愈接近到期日會愈保守,投資人不用自己轉換,因此是目前國際退休基金較盛行的方式。

根據美國投資公司協會(ICI)統計,目標基金總規模中,退休金用途便占了87.9%(個人退休儲蓄帳戶+確定提撥制)。另據理柏資訊統計,1996年於美國推出的目標基金規模僅6億美元,短短20年間已成長到9819億美元,即便在市場震盪較大的2016年仍較2015年成長18%,累計近10年成長7倍(截至2017年2月)。

退休金年金改革

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