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新生兒保險簽約前先釐清7大錯誤迷思

【文/游資芸】

知名保險達人王大包提醒爸媽,幫孩子買保險時,因為嬰幼兒保費相對便宜,因此各方面的風險都應同時規劃進去,避免有所遺漏。若有預算上的考量,可以先問自己:「我最擔心孩子發生什麼事?」譬如:擔憂孩子上幼兒園後容易感冒,可優先考量醫療險;煩惱孩子發生意外、失能,規劃保險時絕對不能沒有失能險。並且檢視自己購買新生兒保險,是否犯了以下錯誤的迷思?

迷思1:保費預算越高越好?

孩子的保單內容要買得對,而非買得貴!王大包建議,家庭保費預算不應超過夫妻年收入的30%以上,以免造成家庭的負擔。

一年1萬5,000元就足夠

基本上,年花2萬5,000元就能為孩子買一份相對完整的保險,含括雙實支實付型醫療險、意外險、失能險、癌症險及重大傷病險等,如果搭配得好,只要花1萬5,000元~2萬元,也可為孩子買到相對基本的保障內容。

(圖片/媽媽寶寶雜誌提供)
(圖片/媽媽寶寶雜誌提供)

迷思2:等到5~6歲保費最便宜時再買?

王大包指出,保險商品的設計和費率,原則上根據危險發生率計算,統計上,0~5歲是孩子發生各種疾病與意外最多的階段,因此5~6歲孩子的保費比0歲便宜。但是,不建議等5歲後才幫孩子買保險,因寶寶剛出生會進行公費21項新生兒篩檢,稱為「遺傳性疾病之新生兒先天性代謝異常疾病檢查項目」,若有異常病歷,大部分保險公司都會拒保。

報完戶口就投保

最好在寶寶出生後儘快完成戶口登記。有了身分證字號,立刻幫寶寶投保。王大包強調,通常醫療險等都有30天以上的等待期限制,意思是投保後30天內發生任何疾病,保險公司保有免責權,但0歲寶寶不受30天等待條款的限制,儘管投保當下新生兒篩檢結果尚未出爐,之後若篩檢報告異常,保險公司仍必須理賠。

有預算考量的話怎麼辦?王大包建議,在寶寶0歲時,爸媽就要把保障內容一次買足、買完整,隔年等到新生兒篩檢結果都沒問題了,再把一些用不到或不符合效益的契約撤除,這樣做比一開始買得不夠,但日後發現異常卻被拒保來得好。

(圖片/媽媽寶寶雜誌提供)
(圖片/媽媽寶寶雜誌提供)

迷思3:買終身壽險可回本?

金管會規定,15歲以下孩子不能理賠任何身故金,不管買壽險或意外險,一旦孩子身故最多就是退還所繳保費,因此規劃壽險對整個家庭的保障幾乎是零。

壽險可當主約.不可當保障

王大包表示,雖然不建議買壽險,但是兒童時期的壽險相對便宜,如果市面上有符合預算的壽險主約,又剛好有想買的附約,如:實支實付型醫療險等,便可考慮順便買。舉例來說,若有兩個主約在選擇,一個是終身醫療險年繳1萬元,一個是壽險年保費1,000多元,可考慮用低成本主約搭配附約購買,「但不要想成它是有保障的商品,只是為了附約而買的主約。」

【完整內容請見2020年02月號《媽媽寶寶雜誌》;訂閱媽媽寶寶雜誌電子版

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