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保險真的有必要嗎?

2018-01-08 14:15熟年誌 Life Plus

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【文字整理/謝郁琪 資料來源/《老後不破產》(晨星出版)】

對於年齡正值退休前後的上班族來說,其實是不太需要人壽保險的。原本保險的期望值就是負的,而且保險公司的費率制定是外加在成本及利潤之上,所以當然不太需要。人們之所以會加入保險,其實是為了要避免「面臨事故而陷入惡劣困境的事態」。那麼,正值退休前後的上班族,若萬一真的死亡時,留下來的家人會走投無路嗎?除了退休金(或是死亡退職金)的撥款,遺屬年金與伴侶的國民年金應該不久後也可以開始領取,而且孩子們也大多都到達能夠獨立的年紀了。

如果是這樣的話,就沒有必要特地加入期望值為負的保險了。保險公司的「手續費」也是相當高的,公開宣告的手續費率,其實遠高於投資信託的相關手續費、股票的買賣手續費,甚至比起銀行的淨利率(profit margin,貸款利率與存款利率的差額)都來得高出許多。而且更大的問題是,許多都是沒有公開手續費率的交易。

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以下面為例,我們就來看看這個定期保險的內容:不退還保費的死亡保險,保險期間為10年,死亡保險金為3千萬日圓,男性30歲。各家保險公司販售的保險幾乎條件都相同,但當中有家名為「Life Net壽險」的保險相當便宜。雖然其保險費為每月3484日圓,但待其明細發表後,可以發現與原價相當的淨保費(net premium,被做為保險金退還給顧客的金額的期望值)每月金額為2669日圓,所以相當於處理費用的部分高達815日圓。

相較於銀行與證券公司等金融機構的手續費,這可說是非常昂貴的,但其他公司還有可能有更高的情況。

除此之外,一旦加保後立即解除保險契約的話,據說也只能拿回些許的已支付金額。這個部分其實就是所謂的銷售手續費,但相較於投資信託等產品的銷售手續費,可說是相當昂貴。

【完整內容請見 Life Plus熟年誌》 2017年12月號;加入 《熟年誌》粉絲團

熟年誌 Life Plus

《熟年誌》是一本全面探討熟年議題的快樂生活誌。從健康醫療、投資理財、退休規劃、休閒生活、人際關係、兩代溝通、旅遊移居,全方位與您一起面對未來,一起茁壯,與讀者共同打造熟年C型人生,追求自我實現的二次青年生活。

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