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防老就該做好這些事 晚年不需為錢擔憂

2018-11-09 08:57康健雜誌

【嚴珮華;陳德信】

參加旅行團遊歐洲時,見到同團75歲老先生坐著輪椅,太太與4名子女陪同,單身的兩人頓時對自己老年生活同感擔憂,思考應如何保障老後?

單身獨居,要活得自在、快樂,財務必先獨立,否則最易淪為孤獨下流老人。因此,優先規劃自己的財務,成為獨居單身族第一順序。

投資防窮,退休時所得替代率七成為宜

根據摩根投信所做調查,40歲是準備退休金最晚起步年。單身負擔少,建議從年輕養成儲蓄投資的習慣,將薪水減去固定開銷後的三分之一~二分之一用來儲蓄與投資,年輕時可進行較高風險資產投資,以獲取高報酬率的機會。

退休需要準備多少錢,依各個人不同而定,但以金融投信專家的調查估算,平均1300~1600萬元左右。若以所得替代率來計算,中華民國投信投顧公會理事長張錫認為,退休時所得替代率達七成,即可過安穩富足的生活。

保險防老,這幾種保險不可少

除了積極投資之外,單身者儲蓄險、年金險不可少。

「要相信你80歲時的頭腦,絕對沒有你40歲時聰明。年金險要有自行運作的功能!」磊山保險經紀人公司董事長李佳蓉建議,投保年金險時要倒過來計算,若是希望20年後存下600萬元,每年應該規律投保30萬元,分散保險戶頭,到時候可定期領回一定金額,作為退休金之用。

公勝保險經紀人好加在事業部經理蔡欣燕指出,選擇還本型儲蓄險、年金險時,以投保繳費期滿後,年年享有生存保險金給付商品,以及具保證期間或保證金額的利率變動型年金保險為必備款。

單身族重點應放在身體健康,蔡欣燕指出,因未來沒人照顧自己,應從身體不健康時的保障思考。她建議投保失能扶助險(即殘扶險)、重大傷病卡險及醫療實支實付險3種,建議投保的配比分別為50%、30%及20%。

中國人壽副總經理蘇錦榮則認為,應加上長期照顧險、特定傷病照護險,以為自己未來生病,或失能時護住風險。

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單身最怕經濟中斷,蔡欣燕認為,一次性的給付重大傷病卡險,以補足因傷病中斷經濟來源,且重大傷病卡險包含400多項,比重大疾病險保7種疾病多出了數十倍,為單身族的必備款。

另外,因醫療環境改變,愈來愈多自費項目,例如達文西手術、人工關節等。蔡欣燕建議,宜強化實支實付的醫療險,建議最低額度為30萬元,若經濟許可拉高至50萬元以上。因保險公司設限最高投保額度,但部分保險公司開放副本理賠,她建議,可分散3~5家投保補足缺額。

若是離婚單身族,蔡欣燕認為,先檢視手中所有單的要保人、被保人與受益人,若受益人為原配偶時,應立即變更或調整,以免權益受損。除了終身醫療、防癌險必備外,失能扶助險、特定傷病險及長期照護險也不可少。蘇錦榮則建議,若離婚負責小孩未來,可考慮壽險保單中分期定期給付的功能。

打拚了一輩子,財務做各種準備,就是為了有足夠財富安度晚年,該如何養老防兒、防詐騙集團,以免老無所依?

信託防騙,指定資金用途、老有所依

80多歲的李奶奶正向牧師哭訴:「我只想在自己的家老死。」3位已出嫁的女兒逼她賣房子,牧師勸說三姊妹,她們卻說:「擔心媽媽來日無多,希望早日賣房分財產,以免未來要繳遺產稅。」

李奶奶有退休俸、有外籍看護,唯一的心願是在自家終老。華南銀行信託部經理陳天鈺表示,李奶奶若擔心未來房子被盜賣,可至銀行辦理不動產信託,找信賴者出任信託監察人,即可安心住到終老。等李奶奶身故後,由繼承人依法辦理遺產繼承,女兒依然拿得到遺產。

陳天鈺表示,以銀行安養信託,透過契約約定,並有受託的第三方出任信託監察人,讓委託人的金錢指定運用,令其老年虛弱或失智時有所依,不被其他親人挪用或被騙走。

【完整內容請見《康健》240期;訂康健雜誌電子版

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