開放銀行所衍生之 資料賦權探討

【文.張惠龍】

鑒於金融監督管理委員會(下稱金管會)於今(2022)年度施政計畫中,就其年度施政目標及策略中提及有關推動金融科技,建構友善創新監理法治環境,明確地指出在兼顧個人資料保護、資訊安全控管及消費者權益保障前提下,持續推動銀行辦理「開放銀行」(open banking)相關服務,以滿足民眾對多元金融服務的需求;再者,開放銀行之推展亦為金管會於金融科技發展路徑圖就「資料共享」面向的推動措施之一;是故,在當前主管機關以推動金融創新為目標下,落實開放銀行將藉由資料自主運用,進而提供民眾享受更為便利、友善且公平之金融服務。

開放銀行模式興起

國際積極推展標準與規範

開放銀行係指銀行將所屬之消費者及其金融資訊,經由「應用程式介面(API)」,以安全及可靠的技術與方式,在消費者的主觀授權及自主運用下,透過資料共享原則,將其提供予第三方服務提供者(TSP),以創造新的商業模式,並據以為消費者提供更為廣泛且客製化的金融服務。基於消費者可能同時在數家銀行進行往來,其交易資料廣泛但也相對零散,再者,雖然銀行經由深度獲得該消費者與其往來之交易資料,在日積月累下其數據具有相當參考及分析價值,但對消費者而言,或許存有該銀行在成本與費用或所提供之金融服務或商品,未能完全滿足自身預期與需求,而致使對各銀行的往來僅限於片段而未能整合,當在此情境下,或有第三方服務提供者,具備相當金融科技而更能優化並統整消費者金融服務或商品,對消費者而言,在適當的授權資料移轉與分享,經由該服務提供者所建構的平台,完整且一次地查詢所有銀行往來情形,並選擇符合自身所需之金融商品與服務,這就是開放銀行的濫觴。

而就國際對開放銀行推展的脈絡來看,英國可視為先驅者,該國競爭和市場委員會(CMA)於 2015 年成立開放銀行工作小組,並採API 管理中心模式(open banking API platform model),以強制規範的方式來制定其API 標準與資料交換格式,並頒布相關流程與規範等管理機制,以確保資安無虞;歐盟則於 2007 年公布支付服務指令(payment service directive;PSD),據以整合歐盟及歐洲經濟區支付規範與作業標準,並續於 2015年修正提出第二號支付服務指令(PSD 2),在嚴格制定消費者認證與安全通訊標準下,要求在消費者同意下,銀行必須開放其交易資料給非銀行的第三方服務提供者;澳洲則於 2014年開始倡議資料分享的優點,並於 2017 年啟動開放銀行建置計畫,經由修正競爭與消費者法(Competition and Consumer Act) 賦予了消費者資料權(consumer data right;CDR)的觀念,並透過制定一套開放銀行的API 標準,採三階段陸續引導其國內主要四大銀行,對其授權管控與分享之各項金融交易與服務資訊,向消費者或第三方服務提供者予以揭露。

【完整內容請見《會計研究月刊》2022.8月號】

延伸閱讀

福建金融機構 助攻海洋經濟

經濟選書/從頂峰到解體 看奇異衰敗學

上海銀行業 打造碳金融體系

上海獵才 專注金融科技

相關新聞

減碳轉型與永續報告數位化

自2015年巴黎峰會到去(2021)年格拉斯哥氣候峰會(COP26),近年各國更積極因應氣候變遷及加速淨零碳排承諾。去年的COP 26,除了原本2050年淨零碳排外,會議中提出更積極的減碳目標,包括2030年較2010年減少45%的溫室氣體排放。此外,400 多家金融機構加入「格拉斯哥淨零金融聯盟(GFANZ)」,承諾動員 130 兆美元,致力推動永續金融,透過資本市場引導經濟轉型為淨零發展模式,並承諾在 2050 年之前,透過資產組合的調整,達成淨零排放之目標。臺灣也正積極部署,蔡英文總統亦宣示,臺灣於2050年達到淨零排放之目標,國家發展委員會在今(2022)年3月底公布淨零碳排的路徑圖,這是國家意志的展現,也是企業邁向永續發展的過程中必然要面對的挑戰。

獨立董事自行召集股東會的權限爭議

過去公司因經營權之爭,時而發生由公司派及市場派所屬的獨立董事各自召集臨時股東會進行重大決議之情況,形成雙包股東會,爭議頻傳。金管會日前預告證券交易法第 14條之 4修正草案,擬將股東會召集權改由審計委員會合議行使,可否減緩獨董自行召集股東會之亂象?

金融業公平待客之發展現況

金融機構運用其金融影響力推出一系列商品,同時,金管會也期許金融機構重視弱勢金融消費者的需求,促進社會公平與實現包容性成長。本文以金融業為例,從主要檢查缺失、營造具包容性之金融友善環境、對金融業監理作為等面向,剖析金融業公平待客之現況。

壽險業正面臨淨值大幅減損危機

因市場傳言南山人壽第二季淨值面臨跌破千億元大關,連帶拖累大股東潤泰集團及寶成集團,引發潤泰全、潤泰新及寶成股價重挫,更讓整體壽險業「淨值危機」疑慮升高,本文說明事件由來及分析壽險業整體淨值減少主因。

護國群山條款-產業創新條例第10條之2 修正草案介紹

新冠疫情下,全球供應鏈重組,加上美、日、韓、歐等國陸續提出鉅額獎勵措施,來推動重要產業發展,為鞏固我國產業全球供應鏈核心領導地位,經濟部提出產業創新條例第10條之2 修正草案,鼓勵公司持續投入開發前瞻創新技術及購置先進製程設備,為我國護國產業增添助力。

預售屋紅單轉售 納房地合一2.0課稅

為了加強抑制短期炒房,預售屋紅單轉售他人的所得,是房地合一 2.0 的課稅範圍,並且自去年7 月 1 日起之交易均適用。個人與營利事業均需把握在未經檢舉、未經稅局調查前,自動補報補繳免罰的機會。

商品推薦

udn討論區

0 則留言
規範
  • 張貼文章或下標籤,不得有違法或侵害他人權益之言論,違者應自負法律責任。
  • 對於明知不實或過度情緒謾罵之言論,經網友檢舉或本網站發現,聯合新聞網有權逕予刪除文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。
  • 對於無意義、與本文無關、明知不實、謾罵之標籤,聯合新聞網有權逕予刪除標籤、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿下標籤。
  • 凡「暱稱」涉及謾罵、髒話穢言、侵害他人權利,聯合新聞網有權逕予刪除發言文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。