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臺灣行動支付發展之現況

2017-08-02 16:01會計研究月刊

【文.莊蕎安】

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隨著支付工具的多樣化,現在消費者付款時,除了現金之外,信用卡,各種儲值卡、票證,還有各式各樣的會員卡,使得消費者的錢包越來越厚。好在智慧型手機至今已相當普及,將所有卡片裝在手機裡,利用手機裡的虛擬卡片或帳戶付款,變得不再是遙不可及的事。隨著國際四大支付ApplePay、Android Pay、Samsung Pay、Line Pay的登臺,本土支付業者亦百花齊放,消費者手機裡的支付大戰早已開打。

目前臺灣的行動支付,以主管的法規作為分類依據,可分為由金管會主管的「電子支付機構」、「電子票證」及由經濟部主管的「第三方支付」。第三方支付業者的經營範圍,主要以實際款項的代收代付為主,若代收代付金額超過10億元,或打算經營儲值、轉帳等業務,就必須申請電子支付牌照。

行動支付怎麼付? 虛擬卡片綁手機

從消費者的角度來看, 可以安裝在手機裡的應用程式(App)有許多選擇,不過,多是透過表一所提供的各種支付提供金流服務,表二為整理目前常見的手機支付程式其所使用的綁定付款來源。感應支付以信用卡做為日後付款之用者如ApplePay、Android Pay等,不過其綁定信用卡並不包含JCB,也不如同其他國家有支援綁定金融卡。從表二觀察發現,感應支付並非所有銀行的信用卡都可支援,不過,只要有感應式信用卡刷卡機的地方均能付款,因此Apple Pay、Android Pay與其說是支付業者,不如說是資訊科技業者更為恰當,其提供的是虛擬信用感應支付的技術,實際支付綁定的標的仍是原本我們早已在使用的信用卡。

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消費者在使用行動支付時,可以用兩種方式付款:感應支付、掃碼支付。感應支付將手機如同過去將信用卡、悠遊卡靠近刷卡機,「嗶」一聲即完成付款;掃碼支付則是手機螢幕顯示一維條碼或二維條碼(QR code),支付時由店家或消費者掃描付款。不過,使用感應支付的手機,必須具有近場通訊(Near-field communication;NFC)的功能,若沒有NFC功能的手機,僅能選擇掃碼支付。另外,Apple手機雖然具有NFC功能,但是其NFC僅開放給其內建的Apple Pay使用,無法用於其他支付應用程式。

感應支付綁定金融卡者,多是走國際信用卡組織路徑的VISA金融卡與少數的Mastercard金融卡,僅由臺灣行動支付公司所開發的t wallet+(又稱Taiwan Pay)是走財金公司結算的路徑,所有的金融卡都有財金公司SmartPay標識,未來都可能綁定在手機裡成為虛擬金融卡,稱為「金融卡雲支付」,期望走出國內自己的支付結算的一條路。

採用掃碼支付的手機應用程式,可綁定全信用卡、金融卡,但須於配合店家方能使用。另外,有的業者還有點對點(P2P)的轉帳功能可使用,例如歐付寶、Pi行動錢包、橘子支,使用者在業者端開立電子帳戶後,可在電子帳戶中互相轉帳;而t wallet+也有轉帳的功能,並且是銀行帳戶間的轉帳,也適用銀行轉帳每日限額的規定。

為商家創造加值 增加客戶黏著度

從店家的角度來看,導入行動支付的刷卡設備,通常初期建置的成本較低,若商家原本就有銷售時點情報系統(Point ofSale;POS機),需要負擔與POS機的介接的費用;若商家原本無POS機,支付業者例如銀行、電子支付或第三方支付機構會協助提供結帳用的刷卡機或條碼。

【完整內容請見《會計研究月刊》2017.8月號】

會計研究月刊

會計研究月刊是本縱橫財經領域的豐碩財會知識庫,每月敏銳搜羅財務、會計、金融、稅務、管理等多角訊息,由淺入深整合產、官、學界三方觀點進行剖析,公正客觀的角度解讀趨勢走向;【會研月刊電子報】給您宏觀的視野,補給您的軟硬實力!

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