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金融科技創新 不能忘了消費者

2018-01-25 09:59北美智權報

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【蔣士棋╱北美智權報 編輯部】

「天時、地利、人和終於都到齊了!」在台灣一直鼓吹金融科技的王可言形容,監理沙盒法案三讀通過後,台灣蓄積已久的能量,可望在2018年迎來大爆發。確實,能在不到一年的時間完成立法,顯見政府部門對於金融科技領域的支持,但這不代表從此就毫無約束,因為任何產業到最後,都得對客戶負責,以信用為核心的金融業更是如此。

「全球金融科技的發展,在過去幾年內進步的速度到了『可怕』的地步,」台灣金融科技協會理事長王可言表示,台灣在過去的兩年也有一百多家金融科技的新創公司成立,每個金融機構也都投入了可觀的人力與財力,「但到目前為止,業績可以說是零。」

不過,事情到了2018年可望出現翻轉。王可言透露,去年他在參加的每場國際會議上,外國的金融科技公司都對台灣市場很有興趣。「在他們看來,台灣還是個還沒開發,但是極具潛力的green field,」他補充,尤其當年底通過俗稱監理沙盒法案的金融科技創新實驗條例後,新創企業有了大試身手的空間。他預期,2018年的台灣金融科技產業,將會十分精彩。

不到一年,監理沙盒就完成立法

如同本刊前文(台版「監理沙盒」終於出爐!)曾經報導過,去年年初時,金管會就已經提出了立法草案;沒想到,在不到一年的時間內居然就完成了立法。據了解,目前金管會內部正積極研擬相關的作業辦法,預計今年第二季就能開放業者申請。「我們顧立雄主委在立法院備詢時,有委員問他預計第一年會有多少案子,當時主委講得很保守說大概十個,」金管會副主委鄭貞茂笑說,「但我們後來實際去問業者,得到的答案遠遠超過這個數字!」

法規完備後,下一步就是建構金管會內部的服務機制,以及專為新創公司服務的加速器(incubator)。鄭貞茂表示,金管會內部已經有金融科技辦公室作為專責輔導業者的窗口,也正在跟台北市政府洽談加速器空間的辦公空間,「其實別的國家有做的,我們都有做,」他透露,透過美國在台協會的安排,金管會正在規劃在今年前往美國拜訪紐約的創新加速器,讓台灣的金融科技發展環境能更加與國際接軌。

表1:世界各國對金融科技發展之鼓勵措施 (製表:蔣士棋 資料來源:「前瞻2018...
表1:世界各國對金融科技發展之鼓勵措施 (製表:蔣士棋 資料來源:「前瞻2018台灣金融科技大爆發」論壇,2018/01/17)
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API串接將增加金融監理難度

然而,站在主管機關的立場,尤其處理的是跟人民財富息息相關的金融業,鄭貞茂還是表達了他的憂慮。首先,當網路工具大舉進入傳統金融行業時,監管的難度也大幅提高。「金融服務如果要用好,一定要用API(應用程式介面)互相連接,金流才能順暢,」他表示,這是非常需要資訊工程技術的領域,「這些程式都是比我們聰明好幾倍的人寫的,監理單位一定看不懂,怎麼知道有沒有違法的東西在裡面?」

圖1:金管會副主委鄭貞茂 (攝影:蔣士棋)
圖1:金管會副主委鄭貞茂 (攝影:蔣士棋)
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其次還有隱私權的問題。「現在的年輕人到哪裡吃飯照相都會打卡上傳,可是我們看那些真正的有錢人,哪一個願意把自己的行蹤暴露出來的?」他提醒,網路服務之所以方便、好用,其實都是以用戶的個人隱私作代價。為了享受這些服務,我們可能在毫不知情的情況下,就把過多的個人資料餵給了這些業者。未來,這些資安、隱私權如果發生問題,對社會的損害將無法估量。

因此,鄭貞茂呼籲有意進入沙盒實驗的金融科技新創企業,雖然法規上給予了相當大的免責空間,但在設計營運模式時,一定要把消費者的權益考量進去。確實,新創企業的變化很大,如果一個點子失敗了,隨時可以結束重來,但消費者的損失將難以彌補。「所以,我們歡迎的是負責任的創新,」鄭貞茂說。


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