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勞退要自提 政府幫妳存一半退休金

2017-07-24 14:32女人變有錢

【撰文:張國蓮】

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年金改革、抗爭等事件持續占據新聞重要版面,讓平日不太關心退休金的小芳,開始想要了解自己的退休金夠不夠?可是她對勞工保險(簡稱勞保)、勞工退休金(簡稱勞退)只有模糊概念,實在不知道,從職場退休後,可以從勞保、勞退領到多少退休金?

經常幫民眾上課、解答退休金相關問題的理財規畫顧問葉俊佑觀察指出,很多人跟小芳一樣,除了搞不清楚勞保、勞退的差別,也不知道如何估算需要存多少退休金才夠。此外,很多講師、顧問、網紅等自由工作者,也就是從事非典型、非主流工作的年輕人,甚至不知道自己該不該投保勞保、參加勞退。

其實,上班族的退休金主要有三大來源:勞保、勞退,最後不足的部分才是靠自己準備,因此,關於存退休金這件事,要從基礎的勞保、勞退著手,這是美人們應該優先掌握的基本保障。

月繳幾百元勞保費

享基本保障+勞保年金

勞工保險是一種社會保險,進入職場工作的勞工都必須強制參加,也算是政府提供勞工的福利。如果把勞工保險想成一個水塔,流進水塔的是在職者每個月扣繳的勞工保險費,流出水塔的是各種保險給付,以及退休者每月支領的勞保年金,這樣就可以了解,為什麼勞保(水塔)可能會有破產(水流光)的問題。

台灣早期的人口結構是年輕人多、老年人少,所以流進勞工保險帳戶的錢比流出的多,勞保帳戶的錢當然夠用,但現在逐漸反過來,老年人越來越多,根據內政部公布的老化指數,今年二月台灣首度破百,也就是老年人口第一次超過幼年人口,且未來台灣將繼續朝超高齡化社會前進。

當退休的人越來越多,年輕人繳的保費(流進水塔的水)肯定無法支付勞保年金(流出水塔的水)。況且,勞工保險費並不是全部拿來支付勞工退休後的退休金,還涵蓋了普通事故和職業災害等保險費,例如女性員工生產時可以申請「生育給付」;不幸受傷或生病時可申請「傷病給付」、「失能給付」、「職業災害醫療給付」;死亡時有「死亡給付」,「勞保老年年金」只是勞保的其中一項給付而已。

勞工保險是退休金的第一層基礎保障,以目前月投保薪資上限四萬五千八百元計算,上班族每月只要繳九百六十二元保費,假設薪水都沒變,這筆錢繳到六十五歲退休,葉俊佑以領(活)到八十八歲估算,約等於每月有一萬六千元的收入,二十三年約領四百四十萬元,相比現在商業保險昂貴的保費,美人們等於是用很低的保費取得基本保障,而且還有一筆四百萬到五百萬元的存款,等著退休後使用。

自由工作者找職業工會等單位參加勞保,負擔的保費會高一些,但退休後可以領到勞保年金,建議還是要善加利用這個基本權益!

有人擔心,勞保財務狀況難以有效改善,加上少子化的未來,即便在政府保證下,勞保或許不會破產,但目前政府的操盤績效並不突出,就像中華民國投信投顧公會理事長張錫所說,勞保年金一定會縮水,可領取的年齡也將由目前的六十五歲再往後延,美人們應該密切觀察勞保制度未來的動向。但基於保費便宜、提供基本保障,而且六十五歲退休後才能動用的強迫儲蓄等效益,葉俊佑認為還是應該投保。

不怕破產

勞退帳戶專屬個人

有了勞保夠了嗎?答案是不夠,因為概算勞保能夠提供的退休生活費用,約只占美人們目前生活費的二至三成,例如每月生活費需要一萬五千元,那麼勞保大約只能提供近五千元。不過,有僱主的勞工,還會有一筆職業勞工退休基金,也就是第二層的退休金保障。

法令規定,僱主每月至少要額外幫每位員工提撥實際薪資所得六%的金額,進入員工的個人退休金帳戶。這個帳戶可以帶著走,不管妳換幾個工作,帳戶累積資金都會跟著妳走……

【更多精采內容請看:《女人變有錢》NO.52 2017年7~8月號】

女人變有錢

《女人變有錢》的內容設定為入門、初級,以年輕的20、30世代女性為主的理財雜誌。以簡單易懂的理財觀念,配合情境式的圖解分析,讓女性輕鬆躍過理財艱澀難懂的門檻,成為增加財富、完成夢想的具體行動。

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