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用外溢保單為退休保障加分

金管會指出,截至2023年底,外溢保單的初年度保費收入約新台幣207億元,較2022年同期增加33%,顯示在政府積極地推動下,市場給出了正面回饋。本報資料照片
金管會指出,截至2023年底,外溢保單的初年度保費收入約新台幣207億元,較2022年同期增加33%,顯示在政府積極地推動下,市場給出了正面回饋。本報資料照片

【撰文:王儷玲】

外溢保單結合保戶自主健康管理,透過增加保障額度或保費折減等回饋機制,鼓勵民眾維持良好的運動及規律飲食習慣,以降低罹病率、減少醫療支出。金管會指出,截至2023年底,外溢保單的初年度保費收入約新台幣207億元,較2022年同期增加33%,顯示在政府積極地推動下,市場給出了正面回饋。

除了運動折減保費或增加保額外,保險業者也推出創新型的外溢保險商品。國泰人壽2023年推出了「樂齡守護長期照顧定期健康保險」,此保單結合長期照護和實物給付保險的特色,保戶只要加入「FitBack健康吧」計畫,即享首年度外溢保費折減,且持續晉升會員等級還可再享續年度最高10%外溢保費折減,未來若符合長照給付資格,可選擇使用長期照護服務,兼備實物給付與保險抗通膨的效果。

國泰人壽還推出了外溢型的投資型保單,投資標的結合多檔以永續及ESG為概念之共同基金,不僅結合了永續金融的投資趨勢,亦兼顧保戶的保障與社會外部效益。同時,國泰人壽也推出企業型外溢功能的團險保單,根據員工的健康等級提供企業團險優惠,除可降低團險保費外,還能協助企業促進員工身心健康,增進整體企業的效能,讓員工感受到雇主對於人才資本的重視。

富邦人壽則主打結合捐血的外溢保單「溢起樂血利率變動型終身壽險」,除關注緩解醫療用血不足問題外,亦鼓勵保戶透過捐血機制定期健檢,促進新陳代謝,減少罹患心血管疾病之風險。在退休規畫上,高資產族群可透過回饋機制提高保額,做好資產規畫;即將退休的族群則可透過保險做好資產傳承與自身保障。

新光人壽更推出全國首張普惠金融保單「新光人壽Go普惠new定期保險」,商品設計參照小額終老保險及微型保險精神。這款保單免體檢,適合弱體保戶與高風險族群、每年走路達標即可領健康獎勵金。且繳費期間若罹患特定傷病,如急性心肌梗塞(重度)、末期腎病變、腦中風後重度障礙等即保費豁免,繼續提供保障,其給付範圍含身故、失能、意外及特定傷病給付金等。退休規畫上,由於此保單保額不高,故民眾須視自身需求安排補足保險保障。

外溢保單在退休規畫上已成新選擇,透過外溢機制與投資型保單、長照保險、團體健康險、實物給付等創新結合,保戶可提醒自己定期健康檢查、保持規律飲食與運動。民眾可多關注此類外溢保單,為自己的退休保障再加分!

(本文作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

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