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居家火災是隱形隱憂 用「住宅火險」預防火災損失

示意圖/ingimage
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【撰文:王冠樺】

時節漸漸進入了冬季,近日氣溫更明顯驟降。冬日的「天乾物燥」,增長了用火與用電的使用量,故不慎產生的火災也將跟著增多。火災的財物損失多以建築物的損失金額為高,而不動產更是多數人擁有資產中占比的大部分,經中華民國內政部消防署統計,2022年全國火災發生次數共1萬5,890次,而建築物火災就有5,512件,占了34.7%。此外,居家火災也是隱形隱憂,如電器故障、電線老舊、幼童玩火、瓦斯洩漏、烤火取暖等……,其中因「電氣因素」所造成的火災便占了18.2%、因「爐火烹調」造成則占了9.4%。

現代生活脫離不了電力與瓦斯爐,而它們所造成的風險是我們日常該注意的。因此家居生活上可遵循以下5要點來防範:第1,正確使用電器;第2,定期檢查電線設備;第3,取暖時注意用火;第4,四周不堆可燃物;第5,用火與用電時需謹慎。

而除了事前的預防,產險中的「火災保險」則可轉嫁風險來臨時,我們在金錢與財產上的損失。「火險」分成商業火險及住宅火險2種,「商業火險」是為了保障營業用的不動產因火災造成的損失;而「住宅火險」是為了保障居住的不動產因火災所造成的損失;當用途不同時,要特別注意投保的火險種類,以免繳了錢卻無法達到風險轉嫁的功用。

住宅火險不是強制性的保險,所以目前投保率並不高,其購買者多為房貸族。銀行為降低借貸風險,當人們申請房貸時,都強制要求先投保住宅火險,才願意撥款提供房貸。

另外,住宅火險會因房屋標的物地址、使用狀況、建造年份、總樓層數、本體建材、使用面積、裝潢成本與保險金額等而計算出不同保費,比如新北市板橋區建造40年的公寓,若是450萬元的保額,年保費約666元(住宅火險投保金額=建築物本體造價+建築物裝潢總價)。其中,住宅火險有「60%共保條款」的規定,意指投保金額只要達到重置成本的60%,產險公司就會視同足額投保,應全額理賠。若不足重置成本的60%,則會依保額與重置成本60%的比率賠償。

住宅火險保障的範圍除了因火災而造成的損失,也承保了因閃電雷擊、車輛碰撞等所導致的房屋損失。理賠項目除了建築物本體,也包含建築物內動產、臨時住宿費用、搬遷費用等其他附加保障項目可投保,而保費也會因各家產險公司的住宅火險內容不同使費用有所不同,投保前務必細看,不可大意。

(本文作者為國際認證高級理財規劃顧問(CFP®))

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