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避免延後退休 疫後退休規畫「3建議」

準備開始做退休規畫的人,建議可以先從短期的緊急預備金開始累積,再擴大到長期的退休儲蓄準備。圖片來源/ingimage
準備開始做退休規畫的人,建議可以先從短期的緊急預備金開始累積,再擴大到長期的退休儲蓄準備。圖片來源/ingimage

【撰文:王儷玲】

貝萊德資產管理公司發布,2021年確定提撥制退休調查報告,結果發現新冠肺炎疫情影響許多未退休民眾的退休規畫,包括須提早從退休帳戶中取款、借款的人數增加,甚至必須延後退休。這凸顯出「緊急預備金」也是退休準備的重要影響因素。事實上,報告中也指出,認為自己有充足退休規畫的人,例如有緊急預備金可因應疫情造成的收支變化,受疫情影響程度較低。因此,準備開始做退休規畫的人,建議可以先從短期的緊急預備金開始累積,再擴大到長期的退休儲蓄準備。

不過該報告發現,多數民眾對退休理財工具、資金配置並不清楚,因此較希望能得到退休理財規畫顧問等專業人士的適當協助。就性別來看,大多數的女性比男性更願意存更多錢,以防止退休後面臨生活水準下降的風險,且也更願意把錢交給專業的團隊進行管理。

調查中也發現,年輕世代對於如何創造穩定現金流抱有高度興趣,對了解退休理財投資的興趣更為強烈,因他們認為這一代人將不再能維持過去的退休收入水準。特別是千禧世代(1980年代和1990年代出生)遠比X世代(1965年至1980年出生)、嬰兒潮世代(1946年至1964年出生)更能接受退休計畫中所增設的自動機制,包含自動加入退休計畫中提撥、自動增加每年儲蓄金額、自動把資金配置到符合自己年齡的資產等機制設計。

對於退休投資的工具和商品,有高達43%的人會選擇投資目標日期基金(Target Date Fund),因認為目標日期基金既可帶來投資報酬,又可減少波動對他們的影響。其次是ESG相關投資商品,得到千禧世代的特別關注,因而投資人數持續增長,且更有高達88%的雇主會提供ESG相關投資策略的商品選項。

從這次報告發現,民眾的退休準備從觀念到應用仍有不足,因此提供以下3個建議:

1.提早做好退休準備:疫情、市場波動危機等不可抗拒因素,恐打亂民眾的退休準備規畫,故平時應提早儲蓄,如增加勞退自提比率等機制,以確保未來退休有足夠現金流。

2.加強理財商品辨識力:要建立自己對於退休理財產品的認識,企業雇主也應該多給予員工適當的退休理財教育,以協助民眾能夠選擇適合自己的理財產品。

3.維持退休儲蓄習慣:持續不中斷的退休儲蓄非常重要,退休金仍須靠自己提早一點一滴的努力來創造,只有透過長時間的累積,方可在退休後享受更完善無虞的退休生活。

(本《Smart智富》專欄作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

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