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美元正強 該布局美元保單嗎?

日圓兌美元升值0.7%,報145.57日圓。路透
日圓兌美元升值0.7%,報145.57日圓。路透

【撰文:林竹】

受到美國升息影響,美元一躍成為市場上最強勢的貨幣,美元指數突破110點大關,截至2022年10月中旬,今年已成長18.49%;美元強勢相對帶動其他幣別走弱,新台幣也不例外,至10月20日收盤,新台幣兌美元來到32.11元,為6年來新低點。

就資產配置的角度來看,美元強新台幣弱,應增加持有美元計價資產的布局,而2022年下半年最熱的美元資產,非美元定存莫屬,不少銀行紛紛推出短期高利定存搶市;但同屬於美元資產的美元保單,這段時間卻相對安靜許多。會有如此大差異,國際認證高級理財規劃顧問(CFP®)景肇梅表示,主因在於保險公司的利差表現較不如預期。

觀察目前市售的美元保單,可發現多以利率變動保單為主,有些會再加入一些還本的設計,繳費期間分別設計為2年~20年不等,仍以6年期為大宗;其內部報酬率(IRR)視不同持有年期,大約落在3%以內。景肇梅表示,雖然買保單是以保障為主,不應與定存利率比較,但很多保戶選擇美元保單,仍在意保單與美元定存的利差。「但目前美元保單內部報酬率與美元定存利率相較,差距並不懸殊;加上保單屬中長期配置,若未來美元走弱,現在投入美元保單恐面臨匯率損失,因此造成保戶對美元保單興趣較不如以往來得強烈。」景肇梅分析道。

至於以美元計價的投資型保單,因受到資本市場波動回檔影響,以及部分壽險公司改變策略、減少投資型保單銷售,也讓美元計價的投資型保單表現不若去年同期來得突出。

雖然現階段不是投入美元保單的好時機,但若仍對美元保單有需求的民眾該怎麼辦?已投保的美元保單,該繼續持有還是解約?首先景肇梅表示,對於有使用美元需求,例如打算出國遊學、居住的民眾,仍可將美元保單視為資產配置的一環,建議可在美元兌新台幣相對較低時,分批換匯美元繳保費,避免套在高點;而若想更划算一點、保費更低一些,且沒有急迫投保需求者,或許可等到2023年,因金管會已預告,明年有機會調升美元保單的責任準備金利率,美元保單保費有機會比今年更便宜。

至於舊的美元保單,國際認證高級理財規劃顧問(CFP®)駱潤生認為,舊的美元保單其利率相對較穩定,繳了一段時間已累積保單價值,且若是在新台幣兌美元匯率相對好的條件下持有,也不該貿然解約,若有資金需求,可透過保單借款等方式取得現金,建議還是持續持有,只是要趁美元走低時換匯,降低成本。

此外,以往不少保險公司會透過發「新」單換「舊」單,來維持保費收入及規模的成長,以美元保單來說,就是推出新的利變型保單,以高宣告利率鼓勵民眾投保。駱潤生提醒,由於金管會保險局已在2020年7月祭出「宣告利率平穩機制」,要求保險公司銷售利變型保單時,宣告利率必須貼近實際債市利率,且要確保保單不虧錢銷售,呼籲保險公司不能用高宣告利率來搶客。

而近期保險局也強調,只要停售和現售的利變保單,是在保險公司同一個區隔資產帳戶內,理論上投報率、得到的宣告利率應該是一致的,不會有新保單宣告利率高於舊保單的問題。「而且保單通常在期滿後才開始有複利效果,為追求高利,解掉舊保單再買新保單,又要重新開始累積,不見得划算。」駱潤生說道。

另外,因市場跌多,基於逢低進場的資金需求,是否要解約美元保單,將資金配置在其他金融工具,例如美股或美元計價債券?駱潤生認為,目前美國公債或者是高評等公司債或股票,殖利率期望值雖相對較高,但價格的波動風險及單一公司的信用評等也是考量點,應評估是否可承擔解約、拿不回所有已繳保費總額,以及投資風險,畢竟投資要安穩也很重要。

最後,兩位顧問都強調,不論是想買新的美元保單或是想處置舊保單,行動前都要先想清楚,購買這張保單的目的是什麼?如果有短期運用資金的需求,舊有保單或許可以提供不錯穩定性及流動性;若是想長期為退休金準備,或有資產配置的考量,要思考自己有沒有長期投入、持有的韌性,如果規畫目的還包含預留遺產稅來源等其他策略,也要一併思考調整,不要因為一時變動,就輕易改變原來的規畫。

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