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高風險職業如何規畫保險?

騎車防疫新生活,機車族可利用三張保險保障自己騎車的安全。圖/新安產險提供
騎車防疫新生活,機車族可利用三張保險保障自己騎車的安全。圖/新安產險提供

【撰文:吳易燁】

新冠肺炎疫情對全世界的衝擊不言可喻,對旅遊產業、航空業的影響更是嚴峻,機師、空服員原是令人欣羨的高薪工作,在疫情爆發下,為了收入與家庭,需冒著極大的風險工作,令人感慨與不忍。

我曾經在SARS期間擔任過3年的空服員工作,那時值勤需全副武裝,下機後也要自主隔離,很能體會疫情下高風險空勤人員內心的擔憂。

在擔任機師或空服員後,職業等級瞬間升高為第6類,也就是意外險的最高風險等級,基於保險的對價平衡原則,職業等級愈高就要承擔更高的保費才能購買到保障。這類工作性質的人,該用什麼方式規畫保障比較划算且全面呢?

建議在年輕時先幫自己投保終身壽險,還有重大傷病險、癌症險、實支實付型住院醫療險、意外險及意外醫療險等醫療基本保障。而當進入航空業開始服勤後,再善用公司團保自費附加意外團體保險,可節省很多保費。另外,還有投資型保單或定期壽險,在一定額度內可增加自己的壽險保障,這些險種所有職業等級均為相同費率,不會有加費的問題。

一般意外險主要針對意外身故進行理賠,但壽險不論意外身故、疾病身故、自然身故都能賠付,保障範圍更廣,職業等級高的工作者可善加利用。

如果將來收入增加,有更多預算,則可考慮規畫終身醫療險、還本型意外險,這些保單也不會因為職業等級較高而調高保費;目前部分產險公司推出的防疫險,針對疫情提供確診保險金、隔離保險金、還有住院日額給付等,沒有職業類別的差別費率,也是適合空勤人員增加保障的險種。

除了空勤人員外,還有很多職業等級在第4類~第6類的工作者,應該會感嘆自己要花較多的成本才能買到跟別人一樣的保障。其實只要善用各險種的特性適當搭配,還是可以享有合理的費率。第4類職業等級有憲兵、保全人員、交通警察、計程車司機、搬家工人等;第5類則是工作相對辛苦的刑警、救生員、高樓外部清潔工等;第6類危險性更高,例如消防隊員、海巡人員、空勤人員、警務特勤人員等,許多製造業的現場工人,或保家衛國的警消人員,多屬於高風險職業等級,若想用保險防患未然,壽險、基本醫療險及一些定期險,不會依工作性質調高保費,又能真正滿足、照顧到這些族群的擔憂。

就理財規畫角度來看,希望民眾能用最划算的方式做好風險保障,才能有餘裕做下一步的儲蓄、退休規畫,逐步達成理財的配置與目標。(本《Smart智富》月刊專欄作者為國際認證理財規劃顧問(CFP®)、台灣理財規劃產業發展促進會監事)

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