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影/「迫不及待要打祖國疫苗」 台大教授苑舉正飛往上海

哪些族群適合買類全委保單?

【撰文:林竹】

今年4月有一種保單大熱賣,踢下了利變型保單,成為保險市場最新霸主,保險公司每收到的10元新契約保費中,就有6元來自於它,它就是投資型保單!

儲蓄險退燒 類全委保單成新寵兒

根據中華民國人壽保險商業同業公會及保險公司統計,2021年4月壽險業新契約保費約860億元,其中投資型保單預估約510億元,占比近6成,創2008年金融海嘯以來新高;統計今年前4月,投資型保單新契約保費收入已破新台幣2,000億元,也創下歷史同期新高。

國立政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆指出,投資型保單熱賣,主要是2020年壽險「七一新制」實施後,金管會調降保單責任準備金利率(詳見名詞解釋),使得儲蓄險成絕響,而低利率也使得利變型保單銷售放緩,可兼顧保費收入與投資的投資型保單,遂成為市場主流。

而在眾多投資型保單中,又以類全委保單賣得最嚇嚇叫。有業者統計,類全委保單占投資型保單銷售比率約有8成以上。只要類全委保單賣得好,保險公司的業績排名就能大幅成長,各家保險公司無不努力推出相關商品搶占市場,而近來業者有志一同地吹起了「愛台風」、「新趨勢」浪潮。

所謂「愛台風」,指的是類全委保單的投資連結帳戶,投資標的鎖定台股市場,多以台股基金、元大台灣50(0050)等ETF為主。

至於「新趨勢」則是投資連結帳戶,結合時下投資界話題正熱的ESG(環境、社會、公司治理)、5G或AI,把這些最夯的題材都列入投資帳戶的範圍裡。

對此風潮,彭金隆認為,類全委帳戶本就是客製化、專業的操作,投信公司通常會視市場主流與民眾關切度,不斷推陳出新,因為上述投資議題的市場表現正佳,免不了會被投信公司與保險公司相中。但是,也正因為搭上台股熱潮,日前有保險公司推出以台股基金為投資主要標的的類全委保單,過度熱銷而成為市場焦點,引來主管機關關切。

由投信公司代操 適合2類族群投保

不過,回到消費者的角度,還是要從自身需求,選擇合適的商品才最恰當。到底誰適合買類全委保單,買類全委保單時又該注意什麼事項呢?

1.沒時間研究投資的人:類全委保單是保戶自選保單連結的投資帳戶,但將投資的主控權,完全交付給受託的投信公司,由其依據帳戶設定的投資標的與進出場條件,進行投資操作,與傳統投資型保單選擇標的、買進賣出均由保戶決策的方式不同,較適合沒有太多時間研究市場,或是不熟悉投資理財的保戶選擇。

2.想兼顧保障與投資的人:另一種適合投保的,就是想同時兼顧保障與投資理財的族群,例如想有被動現金流與保障的準退休族,或是預算少,但有保障與資產累積需求的年輕人。

類全委保單因為有變額萬能壽險功能,因此能以較低的保險成本,投保壽險保額,還能隨需求調整保額高低,加上有的保單設計提減撥回機制、享加值給付金等功能,也就是提供被動現金流且透過機制鼓勵保戶長期持有。

這種「懶人理財法」固然單純,但要提醒的是,類全委保單帳戶投資績效為保戶自負盈虧,也就是雖由投信公司做投資,最終盈虧仍由保戶概括承受,這一點一定要先釐清。

其次,在費用上,類全委保單除了用來支付保險公司管銷成本的保費費用、每月100元的帳戶管理費之外,有的保單還有解約費,也就是在投保特定年期內解約,就會被酌收解約費。

彭金隆認為,投資型保單是被金管會高度監理的險種,連65歲以上買投資型保單,都被規定需全程錄音錄影。基本上,保險公司在銷售DM、條款都會載明相關費率,消費者在投保時,務必要一項項問清楚,知道什麼時候會被收哪些費用。

「當然,保險公司的業務員也要主動跟客戶說明清楚,兩造進行透明的雙向溝通,才能降低後續的糾紛與誤解。」彭金隆說道。

最後,彭金隆強調,投資型保單是多樣化功能的總合,若是風險承受度相對較低的族群,就不太適合買這種保單,投保前一定要看清楚自己的需求與風險接受度,再決定是否要投保。

加值給付金並非以現金方式給付

加值給付金是指保險公司不多跟保戶收費,額外給付予保戶的錢,是投資型保單特有的回饋機制。當保戶投保符合特定條件後,保險公司即額外發給保戶,通常會配置到投資型保單的投資標的內。

舉例說明:小蘭投保了一張類全委投資型保單,該保單條款載明,保戶投保後第6年起,每年享有0.5%的加值給付金回饋,其計算公式為:

加值給付金=保單帳戶價值×給付率

◎保單帳戶價值:通常指特定時間之帳戶淨值,例如每保單週年日往前算12個月,每月最後一個資產評價日之帳戶價值平均值

◎給付率:各家保險公司規定不一,約在0.3%~0.5%之間

最後要提醒,通常加值給付金不採現金發放,而是投入類全委保單中,與投資帳戶相同幣別的貨幣帳戶;但若選擇的是無壽險保障的年金,年金給付開始日前以現金方式給付,年金給付開始日後,則不給付加值給付金。

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