快訊

撂話要1打35 陳柏惟今被林為洲架脖3秒拉開

7個月以來單日確診14人創新高 其中12人同搭印尼毒班機

如何轉嫁失智症的照護風險?

示意圖/ingimage
示意圖/ingimage

【撰文:林竹】

長期照顧是近年台灣人愈發關心的議題之一,意外、疾病、失智、失能都是會造成長期照顧的主因之一。其中,失智問題不容覷,根據內政部最新人口統計資料及台灣失智症盛行率推估,2019年底台灣失智症人口共29萬2,102人,占全國總人口達1.24%,等於台灣每80人中就有1位失智症患者。

失智症是一種疾病,對患者來說,是「不可逆」的狀態,失智程度將會隨著年紀漸長更顯嚴重;對家屬來說,失智症對家庭環境造成驟變,其衍生的長期照顧成為家人肩頭上的重擔,但除了政府提供的有限補助,其他的資源,例如商業保險能提供保障或理賠嗎?

臺銀人壽業務部銀行保險科科長施惠雯表示,市面上長期照顧險與失能扶助險(以下簡稱長照險與失能險),均對失智症引發的長期照顧進行理賠,只是理賠定義有所不同。

長照險》經醫師診斷達特定期間,仍為持續失智狀態者

針對失智症的保障與理賠,長照險的定義相對明確。在長照險示範條款中載明,以保戶符合長期照顧狀態為給付條件,這個狀態指被保險人經專科醫師診斷判定,符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」2項情形之一者。

其中「認知功能障礙」過去以保戶持續維持失智狀態,且在「時間、場所、人物」3項中有2項無法分辨為主;但長照險採用的國際疾病傷害及死因分類標準為第9版,衛福部已更新到第10版,且過去用來評估認知功能障礙的標準之一「簡式智能評估表」(MMSE)已有不合用之處。

因此金管會在2020年要求長照險,應對「認知功能障礙」做出修正。只要被保險人經專科醫師診斷判定達特定期間以上(編按:不得高於6個月),仍為持續失智狀態(編按:係指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第10版(ICD-10-CM),如表1所列項目),且依臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale,CDR)評估,達中度(含)以上(即CDR大於或等於2分,非各分項總和)者,即符合認知功能障礙。

也就是說,只要被保險人符合這13項疾病中的其中1項,且在CDR得分2分以上並持續一定時間以上,就能以失智症申請長照險理賠。臨床失智量表共有「記憶力」、「定向感」、「解決問題能力」、「社區活動能力」、「家居嗜好」與「自我照料」6項,只要1項屬中度失智症狀,就符合理賠條件,例如記憶力項目「對於最近的事尤其不容易記得;會影響日常生活」、自我照料「需旁人督促或提醒」均屬中度失智症狀,長照險就會理賠。

失能險》終身無工作能力,且符合失能等級第3級者

失能險依據失能等級表作為理賠依據,而失能等級表未對「失智」進行明確定義,但這是否就代表失能險不理賠失智症?施惠雯表示,其實失智症的判定與失能等級表第1項「神經障害」項目有關,翻開各保險公司失能險條款載明「被保險人中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者,符合失能等級第3級」。

保單規定在審定「神經障害等級」時,須有精神科、神經科等專科醫師診斷及檢附相關檢驗報告,如簡式智能評估表或臨床失智量表為依據,必要時保險公司得另行指定專科醫師會同認定。「為維持生命必要之日常生活活動」指食物攝取、穿脫衣服、入浴等。另外,若有失語、失認、失行等之病灶症狀,或是四肢麻痺、記憶力障害等顯著障害,也同樣符合理賠標準。

由此可知,一樣是針對長期照顧提供保障與理賠,長照險與失能險在失智症理賠卻呈現不同的方向。施惠雯認為民眾在投保前必須先搞懂差異性,且思考自己對失智症的在意度,若真的擔心失智症引發的長期照顧,建議可先以長照險為主。

若是預算有限,建議先以不具返還保費功能、以單純保障為主的長照險;若預算較多,再思考是否該選擇還本的長照險。另外也記得搭配政府與在地醫院或社福團體的資源,減輕失智症長期照顧帶來的身心與經濟壓力。

相關新聞

降息會減輕房貸族多少負擔?

在全球降息及銀行普遍低利的環境下,為什麼房地產相關產業及投資,仍充滿機會?首先,要先了解的是,哪些因素會影響房地產的價格?

顏炳立:未來3年 房市將呈「個案表現」

台灣房市真的熱了嗎?根據我長期觀察,要投機、投資和自用3種購買力齊聚,反映在全國移轉棟數,至少每年超過45萬棟才是熱。在2016年之前,全國每年平均移轉棟數約在30萬棟,但2016年跌到了24萬5,000棟。經價格緩跌3年,才在2019年落底回升、成交量再站回30萬棟。2020年仍將持續此市況,第1季雖遇疫情而短暫中斷,但疫情控制後,買盤隨即出籠,恢復健康回溫走勢。

勞保年改應另立「儲備基金」

日前勞動部表示將提出勞保年金改革草案,擬調降所得替代率,引發社會異議後,隨即決定暫緩修法。但最近一次的精算報告顯示,勞保基金將在2026年破產,令勞保年金改革陷入極大挑戰。

如何轉嫁失智症的照護風險?

長期照顧是近年台灣人愈發關心的議題之一,意外、疾病、失智、失能都是會造成長期照顧的主因之一。其中,失智問題不容覷,根據內政部最新人口統計資料及台灣失智症盛行率推估,2019年底台灣失智症人口共29萬2,102人,占全國總人口達1.24%,等於台灣每80人中就有1位失智症患者。

熱門新聞

商品推薦

udn討論區

0 則留言
規範
  • 張貼文章或下標籤,不得有違法或侵害他人權益之言論,違者應自負法律責任。
  • 對於明知不實或過度情緒謾罵之言論,經網友檢舉或本網站發現,聯合新聞網有權逕予刪除文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。
  • 對於無意義、與本文無關、明知不實、謾罵之標籤,聯合新聞網有權逕予刪除標籤、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿下標籤。
  • 凡「暱稱」涉及謾罵、髒話穢言、侵害他人權利,聯合新聞網有權逕予刪除發言文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。