壽險4大新措施的因應之道

圖/壽險業提供
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【撰文:王儷玲】

為因應全球新冠肺炎疫情與降息風潮,金管會表示,今年7月1日起實施壽險保單4大新措施,包括調降責任準備金利率、拉高死亡保障門檻、宣告利率平準機制,以及IFRS 17「合約服務利益」(CSM)不得為零。其中影響最直接的就是調降責任準備金利率,業者預估每降1碼,保費可能調漲10%~20%。

面對新措施上路,許多保險公司已規畫未來保險商品須重新設計,尤其儲蓄險將逐漸停賣,壽險市場將出現3大重要變化,包括保費調漲、保單全面改版,以及附保證給付的投資型保單將成下半年主流商品。國內業者表示,今年首季投資型保單新契約保費197億元中,附保證型商品就超過50億元,占率首次突破25%。

然而近期利率持續走低,美國聯準會兩度調降基準利率6 碼,目前基準利率已降至0%~0.25%,而台灣央行也在今年3月降息,目前央行最新發行2年期定期存單利率僅有0.347%,比1年期利率0.352%還要低,出現「利率倒掛」現象,可見在零利率時代,將錢放存款領息將更難達到退休後生活所需的基本水準。

但今年的疫情又使投資市場變化劇烈,許多投資人近期在股市及基金市場中,1個月內恐跌20%以上,嚴重侵蝕投資本金,若民眾不懂及時進行風險控管或汰弱留強,退休後的老本可能會提前被賠光。在這種狀況下,具有風險控管與保證機制的附保證投資型保單(GMxB)就成為民眾,尤其是對老年退休生活沒有安全感的人很好的選擇。

附保證投資型保單可分為:保證最低身故給付(GMDB)、保證最低提領給付(GMWB)、保證最低累積給付(GMAB)、保證退休後每月最低固定收入(GMIB),以及保證終身提領(GLWB) 等5種商品。目前台灣市售的附保證投資型保單大多連結多個自選基金,或是類全委的帳戶,國內已有5家壽險公司推出,包括國泰人壽、台灣人壽、富邦人壽、安聯人壽與三商美邦人壽等。

附保證投資型保單在景氣好時能享受投資市場帶來的高報酬率,景氣不好時更有保險公司提供最低給付保護傘,是台灣現階段非常需要的退休理財商品。

2020年受到新冠病毒影響, 再加上市場利率走低,是投資市場劇烈波動的一年,也是退休理財長期投資低點布局的好時機,民眾可以多多利用此商品,以躉繳或定期定額繳保費的方式進行退休理財,應該會比去買類定存保單更好。(本文作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

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