買對車險 轉嫁泡水車維修費

圖/聯合報系資料照片
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【撰文:陳佩儀】

每逢梅雨季、颱風季之際,全台灣常常在短時間內降下暴雨,來不及將車子移到高處的車主,只能眼睜睜地看著愛車淪為泡水車,衍生的維修費用往往讓車主荷包大失血,因此不少人會在買車時一併購買保險。不過,想要轉嫁泡水車驚人的維修費,你有買對保險嗎?

現在,大多數人都有幫車子買保險的概念,除了政府規定的強制險是一定要保的之外,車體損失險(簡稱車體險)與第三人責任險也是許多人會投保的險種。

其中,車體險提供汽車碰撞或損傷之保險保障,依保障範圍可分為甲式、乙式、丙式以及丁式。

公勝保經穎成事業部經理黃文成說,在車體險中,又以甲式的保障範圍最廣,許多民眾會以為買了甲式車體險就萬無一失,但其實「天災在各式車體險皆屬於除外不保事項」,即使是選擇保障範圍最廣的甲式車體險,若是遇上颱風或大雨積水導致車輛損壞,仍是不予理賠。

那麼,想要轉嫁泡水車驚人的維修費,該怎麼辦呢?

目前市面上的車險中,有理賠泡水車的險種有3種:「天災事故損失補償險」、「泡水車補償損失保險」以及「車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」(簡稱颱風洪水險)。

黃文成說,颱風洪水險無法單獨投保,必須先投保車體險才能加保。

不過,颱風洪水險保障範圍廣,包括救護費用、拖車費用,以及因颱風直接造成車子內裝、零配件泡水損害,或是因颱風刮起的招牌、路樹砸壞汽車、狂風造成車窗玻璃破損、車被土石流掩埋等維修費用均在理賠範圍內。

颱風洪水險是目前市面上最常見可理賠泡水車的險種,保額同車體險,也就是車子的剩餘價值,理賠方式則採實支實付,最高給付金額同車子剩餘價值。

舉例來說,假設投保颱風洪水險保額100萬元,且有加保車體險全損理賠無折舊附加條款,若因暴雨導致車子泡水,經理賠人員勘驗、估價等後,維修費用為60萬元,則產險公司負責賠付維修費予承修車廠;若經估價後發現維修費已高出保額,產險公司則會給付保戶100萬元理賠。若無加保車體險全損理賠無折舊附加條款,理賠金會先扣除月折舊後才理賠。

不過,由於颱風洪水險保費並不便宜,以2年內80萬元左右車價的國產車試算,1年的保費約為4,000~5,000元,因此目前有加保颱風洪水險的民眾並不多。

至於天災事故損失補償險及泡水車補償損失保險,這兩種商品都可以單獨投保,不需要先購買車體險。

不過,保額採限額承保,目前市面上最高的承保金額為20萬元,理賠方式同樣是在限額內實支實付。以保額20萬元試算,1年保費約為1,500~2,000元,是颱風洪水險的一半左右。

黃文成指出,車險保費不是每一個人都相同,原則上都是依個案來審核,影響保費高低的因素,除了車子本身的剩餘價值外,車子是國產還是進口、車子的年份等因素,都會影響保費高低。

有些車主可能會視颱風的嚴重情況,再決定是否要臨時加保颱風洪水險,以求花費最少金額。但在氣象局發布海上颱風警報後,產險公司常會暫停受理該類保險業務,重點是這樣也不會節省到保費,因為保費還是以1年期來計算收費,而且中途要退保,保費是不予退還的。

那怎麼投保CP值最高?黃文成建議,3年內新車隨著車體險附加颱風洪水險,因保額是跟車價,因此保額較高;3年以上車齡或無投保車體險的車主,則直接投保天災事故損失補償險或泡水車補償損失保險。

黃文成提醒,若有投保以上3種保險,當愛車不幸泡水時,千萬不要自行先清理車輛或嘗試發動引擎。第1件事情應該先拍照存證,並立刻通知產險公司,請產險公司派員到現場評估災損,以及要把車拖吊到哪一個指定維修場。等待其派員至指定維修廠評估維修費後,才可清理車輛,否則有擴大損失的可能而引起理賠爭議。

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