快訊

美日政要來台陳時中「我負責」 包正豪:不懂他的邏輯

旅平險不保泛舟? 其實最「意外」的部分也不保

用「自益型」保單守護人生下半場

【撰文:彭金隆】

保險雖有保障、儲蓄理財與節稅等多重功能,但最近市場好像把重心放在儲蓄上。其實在眾多金融商品中,僅有保險可以產生很高的保障槓桿倍數,客戶所繳的保險費也許不須太高,但只要發生保險事故,就能領取高出保險費數倍的保險給付,這是其他金融商品所沒有的優勢。因此善用保險的保障功能,絕對是重要的風險管理工具。

所謂保障型保險,是泛指保障「生、老、病、死與失能(殘廢)」5大風險的保險。該如何規畫這類的保險?我常用「保單受益人寫誰?」來說明。一種是受益人寫他人,我稱為「他益型」保單;另外一種是受益人寫自己,我稱為「自益型」保單,當然保險的分類有很多種,但此種區分方式較易理解,也有助於檢視保險是否符合不同時間的需求。

「他益型」保單受益人是別人,多為保障家人而購買,這類保單通常會指定身故受益人,包括定期壽險、終身壽險、意外險等就是最典型的他益型保單。若以45歲~50歲為分界點,這類保單主要承保人生上半場的風險,就是早期非預期的身故或失能等。人生在這個時段通常會組成家庭、生小孩或背負房貸等,如果不幸早亡或殘廢,對於家庭將是沉重的打擊與負擔,因此這類商品就擔負著守護者的角色。

保單受益人是自己的「自益型」保單,這種保單最常見的如醫療保險、重大疾病保險、長期照顧保險、失能保險與年金保險等,是人生下半場的投保重點,這種保險的保障對象就是自己。隨著社會環境轉變,有3項因素將大幅推升自益型保單的需求:第1是高齡化社會的形成;第2是家庭結構轉變(不婚、晚婚、高離婚率)與少子化趨勢;第3是未來全民健保的發展隱憂,很多趨勢發展可以預見未來對於自益型保單需求會逐漸增加,可能將成為保險市場的主流項目。

我們在規畫保障型保險商品時,人生上半場主力在於他益型保單,自益型保單是配角;但對於即將或已經步入下半場的人,則要對自己好一點,持續強化自益型保險的規畫,以便為未來大量增加的醫療支出、退休後的穩定收入,以及未來的照顧成本預作準備。(本文作者為政治大學風險管理與保險學系專任教授兼系主任)

相關新聞

顏炳立:房市元氣逐漸恢復

淡淡的6月天,在疫情趨緩、全球政府大撒錢下,資金會湧向操作最短、獲利最快的管道,因而股市率先V型反轉復甦;但經濟面受疫情重傷後不易快速回復,房地產仍呈現淺碟型、緩跌結束後的盤整。

顏炳立:房市下半年的4大發展

新冠肺炎疫情在全球延燒4個多月後,終見趨緩,而各國為救經濟極力地撒錢、降利率,使資金潮再現,台灣也不例外。進入下半年,我觀察房市會有4大發展:

利率調降為何會讓保費變貴?

金管會在2019年11月宣布調降2020年「壽險業新契約責任準備金利率」,今年5月宣布7月還要再降。對保戶而言,一年連兩降責任準備金利率,代表購買相同保障或給付保費支出要增加,投資保單的隱含報酬率卻要縮水。

逾6成民眾期待退休金能按月領回

在全球高齡化趨勢下,退休準備已成為極其重要的議題。上班族雖有政府與企業年金作為退休生活費來源,但新冠肺炎疫情重創經濟,未來退休規畫更為堪慮。

存股看長不看短 平均年賺12%

台股大盤指數經歷2020年3月股災暴跌近30%,有不少投資人不敵心理壓力,認賠殺出大部分股票。沒想到短短4個月的時間,台股不僅突破下跌前的位置,甚至一路創下近30年的歷史新高。

兒童保單條款又修正了!

今年5月,《保險法》107條又再度修正了!這個條文從民國18年的第1版到這次,總計修正達24次之多。未成年人到底可不可以當壽險或傷害險的被保險人?贊成與反對的兩方,在反覆修正的論戰中各有勝負,但至今彼此都無法完全說服對方,最後只好回到折衷妥協方案,問題是否能就此妥善解決,我看也未必。這本來是一個核保上複雜又涉及多元考量的專業問題,卻想用法律採一刀切的簡便方法去解決,當然問題吵不完。

把握經濟復甦初期的投資機會

因肺炎疫情大流行所引發的全球衰退可謂結束。儘管我們還不知道最終復甦的形態是如何,但如今已進入經濟復甦週期的初階段。

3原則挑對穩配息的債券ETF

近年台灣ETF市場前所未見的熱鬧,從股到債、從大盤到產業,台灣ETF產品皆齊備,新書《人人都能學會靠ETF領雙薪全圖解》將深度剖析市場中各ETF產品的特色與優勢,助你挑選最適合自己的ETF產品,更教你5大ETF投資策略,從收股利、賺價差到跟趨勢,只要學會運用,讓你不用靠兼差,也能輕鬆幫自己月月加薪!以下為本書精彩摘要:

理財規畫必備風險評估

意外,指的是意料之外的事。由於這樣的事情隨時都有可能會發生在你我身上, 因而在理財規畫的同時,要預作以下3大因應:

壽險4大新措施的因應之道

為因應全球新冠肺炎疫情與降息風潮,金管會表示,今年7月1日起實施壽險保單4大新措施,包括調降責任準備金利率、拉高死亡保障門檻、宣告利率平準機制,以及IFRS 17「合約服務利益」(CSM)不得為零。其中影響最直接的就是調降責任準備金利率,業者預估每降1碼,保費可能調漲10%~20%。

全球經濟呈U型復甦 股市Q3可望再走高

在新冠肺炎疫情逐漸舒緩下,「後新冠肺炎時代」的全球經濟前景,會是怎樣的態勢?最糟的狀況是否已經過去?面對已經強勢反彈一波的市場,投資人究竟是該等待拉回或勇於進場?

買對車險 轉嫁泡水車維修費

每逢梅雨季、颱風季之際,全台灣常常在短時間內降下暴雨,來不及將車子移到高處的車主,只能眼睜睜地看著愛車淪為泡水車,衍生的維修費用往往讓車主荷包大失血,因此不少人會在買車時一併購買保險。不過,想要轉嫁泡水車驚人的維修費,你有買對保險嗎?

熱門新聞

商品推薦

udn討論區

0 則留言
規範
  • 張貼文章或下標籤,不得有違法或侵害他人權益之言論,違者應自負法律責任。
  • 對於明知不實或過度情緒謾罵之言論,經網友檢舉或本網站發現,聯合新聞網有權逕予刪除文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。
  • 對於無意義、與本文無關、明知不實、謾罵之標籤,聯合新聞網有權逕予刪除標籤、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿下標籤。
  • 凡「暱稱」涉及謾罵、髒話穢言、侵害他人權利,聯合新聞網有權逕予刪除發言文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。