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開放勞退自選 才能創造三贏

2019-03-19 10:22Smart智富月刊

【撰文:王儷玲】

根據2019年最新出爐的勞保局精算報告,勞保年金破產時間將提前1年,從原本的2027年提前至2026年。其實勞保財務危機早已不是新聞,只是礙於勞工薪資太低、退休金額太少,使得勞保改革有執行上的困難。

勞保年金改革必須長期多元漸進。目前勞保若降低給付或提高保費,都會使勞工受到衝擊,因此,提升退休基金投資績效是年金制度永續經營的重要關鍵,可惜政府提出的改革方案卻不重視這個問題。

另一個被忽略的地方是推動勞退自選機制。勞工除了勞保之外,還有勞退提供額外的退休金儲蓄準備帳戶,而且勞退新制是「確定提撥制」,絕不會有破產問題。過去許多民調顯示,將近7成民眾都贊成政府應該開放勞退自選平台。

以私校退撫儲金制的自主投資成果為例,該制度從2014年起實施,依風險屬性分為積極型、穩健型、保守型3種基金,2014年到2016年的累積報酬率,分別為9.74%、8.35%、3.86%,這些投資績效為服務30年的私校教師,除了公教人員保險之外,每月提供1萬7,000元~4萬6,000元的退休所得,是台灣建立專業退休投資理財平台的成功經驗。

如果未來勞退可參考私校退撫儲金制的做法,實施自主投資,不但能增加勞工自願提撥退休準備的誘因,也可以提升投資報酬率。舉例來說,一個薪資3萬元的勞工,如果從25歲工作到60歲退休,假設薪資年增1%,投資報酬率3%,在目前僅雇主每月提撥6%退休準備金、勞工零自提,退休時勞工在勞退新制下可領到約158萬元退休金,相當於每月只能領到6,696元。

但是如果勞工能自願提撥3%退休準備金,退休時每月就能有1萬44元退休金;若自願提撥到月薪的6%,退休時每月就可領到1萬3,392元。

如果能開放勞退自選平台,假設年報酬率可增至5%,在相同情況下,就算勞工沒有自提,每月也可領到約1萬元;若是勞工願意自提6%,每月就能領到1萬9,900元。這顯示開放勞退自選平台,將讓勞工單靠勞退新制就能每月領有將近2萬元的退休金,自然較不用擔心勞保是否破產的問題。

開放勞退自選平台,不但能增加勞工自願提撥的誘因,又可讓勞工善用自選投資平台的多元商品,做好退休理財規畫,達到分散風險,提高長期投資績效,以及節稅等多重效益,對政府、勞工、業者來說將是三贏,政府應盡快推動勞退自選平台,降低勞保財務危機的衝擊。(本文作者為政治大學副校長、中華民國退休基金協會理事長)

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《Smart智富》成立於1998年,提供股票、基金、期權、黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規劃、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務。旗下產品有台灣發行量最大的理財月刊-《Smart智富》月刊等。

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