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善用AI 消費信貸資產報酬亮眼

2018-08-23 10:13Smart智富月刊

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【採訪:朱紀中 整理:許家綸】

隨著全球進入升息循環,不論債市或股市波動都明顯加大,現在還有商品可以維持低波動且年收益率穩定在6%以上嗎?亞盟金融(FinEX Asia,簡稱亞盟)聯合創辦人林彥君說:「當然有!」美國消費信貸資產平均收益率可到6%以上,亞盟透過主動式管理,甚至可將年收益率拉高到8%!

亞盟擅長金融科技(FinTech),推出亞洲第1個FinTech資產管理平台,也是亞洲目前唯一運用AI(人工智慧)風險模型做資產管理的公司。今年6月,林彥君在接受《Smart智富》月刊專訪時建議,投資人在升息環境下可將「消費信貸資產」納入長期投資組合。此次林彥君再與本刊社長朱紀中對談,討論消費信貸資產的長期報酬率與風險觀察指標,以下為對談紀要:

《Smart智富》月刊社長朱紀中(以下簡稱「朱」):消費信貸資產波動度低,收益是否也會比一般債券低?

亞盟金融聯合創辦人林彥君(以下簡稱「林」):消費信貸資產在美國市場的資訊非常透明,線上借貸平台上都有揭露全部信貸的績效表現,因此專業貸款服務與研究平台公司Orchard在2011年創立時,把這些數據做成「美國消費者線上借貸指數」(Orchard US Consumer Online lending Index,代號為ORCHLEND),用來追蹤所有信貸貸款的平均報酬率(產品均為合格的美國線上借貸平台發起並資助的信貸貸款),這個指標顯示消費信貸資產的年平均淨收益率達6%~7%,而且這是已扣掉所有成本後的淨收益率。

至於亞盟計畫推出的消費信貸基金,因為還導入FinTech做主動式管理,在扣掉所有成本後,預估年平均收益率可達7%~8%。

但目前並非人人都可以投資亞盟的消費信貸基金,因為對國家監管機關來說,仍偏好提供給有較多投資經驗與資產的投資人,所以亞盟設定的最低投資金額門檻為10萬美元。

:消費信貸資產是否適合作為長期固定收益的核心配置?

:的確適合!如果你有一筆資金規畫是要作為個人年金保險,長達5年,甚至10年、15年時間都不會動用,而且對保險公司年金險的回報率不滿意,投資期間又想要有固定利息可領,那麼消費信貸資產的確適合作為長期投資的核心配置。但如果資金用途是用於交易,希望投資之後很快就能賣出賺取價差,那麼這個商品就不宜投入。

:投資消費信貸資產需要追蹤、注意哪些指標?

:消費信貸資產跟匯率、利率這類經濟指標相關度低,真正會造成影響的是總體經濟,也就是「失業率」與「消費者信心指數」這兩個先行指標。透過監控這兩個先行指標,就能即時了解消費信貸資產的風險。

:消費信貸資產是否也會出現流動性風險?

:任何產品都怕買不到、賣不掉,或是同時出現大量贖回,消費信貸資產不保證不會遇到這樣的狀況。比較好的一點是,基金每一天都是同時拿回「P+I(本金+利息)」,所以若突然遇到大量贖回,可以選擇本金不要那麼快再投入,就能做好基本的現金流管控。

事實上流動性風險最害怕的是現金流不足,亞盟以FinTech採取系統性管控,一旦發現庫存現金偏低,還可將帳上持有的消費信貸資產拿去做secondary(次級市場交易),也就是丟回線上借貸平台上讓其他個人或機構購買。

此外,這樣的消費信貸資產也可作為貸款的擔保品,從銀行端獲得現金流,但一般情況不會用此方法。事實上也極少碰到大量贖回,因為每個月客戶都會收到現金流,加上價格波動低,就不會因恐慌造成流動性風險。

Smart智富月刊

《Smart智富》成立於1998年,提供股票、基金、期權、黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規劃、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務。旗下產品有台灣發行量最大的理財月刊-《Smart智富》月刊等。

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