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如何制定家庭債務還款計畫?

2018-01-25 15:15Smart智富月刊

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【撰文:劉姵呈】

現年29歲的Penny,擔任外商公司的小主管助理,每月收入約4萬5,000元,最多存下2萬5,000元,學貸還完後目前約有30萬元存款。由於父母離異,長期都是母親獨自負擔家計。

2017年年初,她才得知母親其實有300萬元的債務,讓她原本看似順利的人生計畫有了隱憂。目前這一家4口在新北市租屋,母親尚在負擔弟弟的生活費。Penny希望能協助母親有計畫地償還債務,也能完成一家人擁有自己房子的夢想。希望能提供她們家一個可解決問題的方案,讓她能更安心的完成其他人生目標。

像Penny這樣遇到家庭負債的問題,在台灣恐怕日漸增加中。根據德國安聯集團的「2017年全球財富報告」指出,近3年台灣家庭負債金額的年成長率達4.8%,平均每戶家庭負債金額為168萬5,000元,因此家戶負債比(家庭負債占GDP比重)近90%,在亞洲中僅次南韓。

根據公勝保險經紀人米樂事業部經理何英翰的了解,台灣家庭負債的主要來源為房貸、消費貸款,以及中小企業主為資金調度而以個人名義申請的有擔保授信貸款。何英翰指出,過去常見的情況是,為了親情之故,許多人將全部積蓄用來償還家人的債務,但這樣的方法,不一定能完全解決家庭負債,反而打亂自己的人生規畫,甚至連自己也陷入財務危機中。

因此對於家庭債務問題,何英翰建議,要與家人建立共識,並從以下步驟來解決:

步驟1》了解債務全貌

若債務的項目多而複雜,應先條列出各項債務的條件,例如還款利率、每期最低應繳額、每期繳費日,以及違約金與手續費等規定。在掌握整體負債後,為避免債務再擴大,務必先做到以下2件事:

①整合債務:對於利率高的債務,主動與債權方協商「整合債務」,坦誠溝通目前家庭的償債能力,爭取降低還款利率,以減輕負債壓力。

②持續還款:要維持每期都還款,至少依每期的最低應繳金額、繳費期限還款,以避免產生違約金、手續費等支出。

接著,再就家庭的收支、財務狀況,來規畫還債方案,管控資金的分配,才不至於出現挖東牆補西牆的窘境。

步驟2》追蹤債務紀錄

何英翰表示,在還款過程中,一定要做好債務紀錄的追蹤。他建議,可利用Excel計算每期貸款金額、餘額、利息,以及目前已還款金額等項目。

對於還款,首要原則是,從「期數短」的債務先行還清,一來減少債務項目,二來容易達成,可以建立還債信心,並強化還款動力和執行力。

步驟3》家庭收支管理

關於還債的資金安排,何英翰建議,可利用「理財金三角」的概念來分配,原則上可分3項:①年收入60%支付日常生活花費;②30%用來儲蓄、投資理財或理債;③10%為風險管理(例如保費)。實務上可就個人和家庭需要調整。

若以Penny為例,她生活花費有時較低,就可以將第1項多出來的部分挪到第2項;但債務支出占年收入比率最高不要超過40%~50%。例如,Penny的全年薪水加年終獎金為62萬元,因此,她要將每年負擔的債務上限控制在24萬8,000元~31萬元。

在做好資金安排後,接著要搭配收支管理。何英翰建議將家庭收入分流成4個帳戶管理,①固定開銷帳戶:用以支付房租、各類帳單,以及還債的金額等;②生活開銷帳戶:用在飲食、治裝、家庭娛樂等花費;③儲蓄帳戶:只進不出,至少要有6個月~1年的家用支出作緊急預備金,無緊急狀況盡可能不動用;④投資帳戶:從儲蓄帳戶多出來的錢,轉至此帳戶作投資用途。

何英翰認為,雖然Penny儲蓄率高,但若直接將每月存下的錢用來還債,並不是最好的安排。因Penny的母親有正職收入,每月也按時還款,本利約1萬5,000元;而Penny因有購屋計畫、緊急預備金不足的問題,何英翰建議Penny再提高每月儲蓄率,3年後可望存到購屋自備款,而若挑選到合意且可負擔每月房貸的房子後,可減輕母親的房租支出負擔,而能增加還債的金額和速度,讓Penny的理債和購屋計畫都將能夠達標。

Smart智富月刊

《Smart智富》成立於1998年,提供股票、基金、期權、黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規劃、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務。旗下產品有台灣發行量最大的理財月刊-《Smart智富》月刊等。

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